只要向銀行申辦貸款就會拉聯徵，而聯徵次數過多就會產生聯徵多查，一旦有聯徵多查紀錄就會影響銀行核貸的意願，那要如何避免聯徵多查？申辦貸款一定會查聯徵嗎？
內容目錄
聯徵是什麼？
聯徵全名是財團法人金融聯合徵信中心，聯徵中心會彙整個人的信用狀況與所有金融機構間的往來紀錄，將這些資料視為個人的信用報告。
每當民眾要申請信用卡或貸款時，銀行會查詢聯徵紀錄，也就是查看聯徵中心裡的這些資料，來評估是否核卡及核貸，因此聯徵中心裡的信用評分會是影響核准與否的關鍵之一。
聯徵查詢次數
聯徵次數是指在一定時間內，銀行向聯徵中心查詢申請人信用資料的次數，每查一次就會顯示一次紀錄，而依據個資法規定，銀行須取得申請人的同意才能查詢，所以都會請申請人填寫授權書。
除了貸款，申請信用卡也一樣會查詢聯徵。
聯徵可以查詢到哪些內容？
- 個人信用評分
- 信用卡持卡時間、繳款紀錄、其它帳務資訊
- 貸款申貸紀錄
- 貸款逾期、催收或呆帳
- 共同債務/從債務/其他債務資訊
- 債務轉移與清償
- 退票紀錄
- 被銀行查詢紀錄
- 當事人查詢紀錄
- 通報紀錄（如警示帳戶或詐騙案件）
造成聯徵查詢次數過多的原因有哪些？
- 短時間向多間銀行申貸：只要向銀行申請一次貸款就會被記錄一次，而三個月內聯徵查詢超過三次就會被列為聯徵多查，所以不要有都試試看的想法，多次申辦並不會提高過件率，反而還會被婉拒，建議諮詢了解方案後再送件！
- 頻繁申請貸款：不管是向同間銀行或多間不同的銀行，只要申請就會查詢聯徵，如果頻繁申請會讓銀行認為有龐大資金缺口，會懷疑是否有還款能力，會不會錢借出去就很難回來？因此也容易被婉拒。
造成聯徵多查的原因通常都是因為一直申貸，因此頻繁被查詢聯徵，所以建議申請貸款前先諮詢了解各項方案，確定想申辦後再申請，也不要將貨比三家的觀念套在貸款上哦！
※會產生聯徵查詢次數的機構有：銀行業、證券業、期貨業、保險業、電子支付業及電子票券業※
聯徵查詢多次會怎樣嗎？
- 降低銀行對你的信任
- 降低貸款過件率
- 降低信用卡核卡率
聯徵查詢次數過多還能貸款嗎？
通常無法向銀行申辦貸款，銀行在查聯徵時會發現其他間銀行的查詢紀錄，此時貸款銀行會覺得為什麼其他間銀行都沒有核貸？是不是申請人有其他問題？在無法信任你的狀況下，貸款自然不會過件，因此建議三個月後再向銀行申辦。
如果真的急迫需要資金，這時可轉而向民間公司申辦貸款，民間貸款審核條件寬鬆，也有免聯徵的貸款，像是手機貸款和擔保品貸款。
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聯徵查詢紀錄多久會消失？
聯徵查詢紀錄會保留3個月~1年的時間，但銀行查詢只會看到近三個月的紀錄，因此才會建議不要在三個月內頻繁申請貸款，可以等三個月後記錄消失再來申辦，除了能避免聯徵多查，也能提高過件率哦！
除了聯徵多查，其他信用事項也有各自的揭露期限表
| 註記事項 | 揭露期限 |
| 貸款款項逾期(本金和利息累積超過三個月未清償) | 自清償日起揭露3年 |
| 貸款款項催收(逾期未繳累積超過六個月) | 自清償日起揭露3年 |
| 貸款款項呆帳(逾期未繳累積超過六個月，催收後仍然未繳清) | 自轉銷日起揭露3~5年 |
| 信用卡款項逾期(信用卡費累積超過三個月未繳款) | 自繳款截止日起揭露1年 |
| 信用卡款項催收(逾期未繳累積超過六個月) | 自清償日起揭露6個月 |
| 信用卡款項呆帳(逾期未繳累積超過六個月，催收後仍然未繳清) | 自轉銷日起揭露5年 |
| 信用卡遭停卡 | 自停卡日起揭露5年 |
| 信用卡款項未繳遭強制停卡 | 自發生日起揭露7年 |
| 信用卡款項未繳遭強制停卡後已繳清 | 自清償日起揭露3年，最長不超過自停卡日起7年 |
| 退票紀錄註記 | 自退票日起揭露3年 |
| 一年內退票紀錄超過3次以上遭拒絕往來 | 自通報日起揭露3年 |
| 前置協商 | 持續揭露至履約完成日後1年 |
| 個別協商 | 持續揭露至履約完成日止 |
| 更生註記 | 持續揭露至方案完成日後4年 |
| 破產宣告 | 自宣告日起揭露10年 |
| 清算紀錄 | 自清算日起揭露10年 |
如何避免產生聯徵多查？
不要多次申請貸款
只要向銀行申辦一次貸款，就會送件一次，三個月內申請貸款次數超過3次，就會產生聯徵多查，因此建議短時間內不要多次申辦貸款，建議三個月~六個月後再來。
勿貨比三家
申買東西時有貨比三家的想法很好，但是申辦貸款千萬不能這樣！建議先確定好自己想申辦的貸款，有哪些條件及需要的資料，看看自己是否符合資格，不要什麼都不知道就一直試。
元滿貸有免費諮詢服務，可協助申貸人了解自己的條件、適合的貸款方案、利率及額度，全都了解後再決定要申辦什麼貸款，如此一來也可避免聯徵多查！
優先選擇薪轉銀行
一般最常往來的銀行就是薪轉銀行，薪轉銀行了解你的收入狀況，如果你是穩定工作達半年到一年以上的人，並且每月帳戶存有一定金額，通常這情況找薪轉銀行貸款，核貸率都很高。
聯徵多查如何解決？
如果已產生聯徵多查紀錄，就不要再繼續申辦貸款了！聯徵多查是因為短時間內頻繁申貸而導致，因此這時建議暫停申請貸款，先把自身信用分數提高，並且等三個月後再來申辦貸款，這樣不僅可以解決聯徵多查的問題又能提高過件率。
聯徵多查常見問題QA
聯徵查詢3次還可以辦理信貸嗎？
有聯徵多查通常無法向銀行申辦貸款，尤其是以信用為主的信用貸款，最好的辦法就是減少聯徵查詢的次數，但如果已經聯徵多查卻還是有貸款需求，可來找元滿貸免費諮詢，專員會協助您辦理他項貸款方案！
有查詢聯徵但不被記錄的方法嗎？
有！只要透過自然人憑證查詢聯徵，就不會被算入聯徵查詢次數。
聯徵查詢超過幾次算聯徵多查？
三個月內查詢超過三次就算聯徵多查了！但每間銀行規定的標準略有差異，有些剛好三次也會列入次數過多，因此建議要申辦貸款前想好再送件，避免造成查詢次數過多。
有不查聯徵的貸款嗎？
只要是向銀行申辦貸款都會查聯徵，但向民間或融資公司申辦貸款大部分都不會查聯徵。
貸款沒有過件也會有聯徵查詢紀錄嗎？
只要向銀行申辦貸款，銀行就會去查詢聯徵紀錄，因此不論最後是否過件，都會有查詢紀錄，所以才建議不要多次申請貸款。
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