私人小額借款是指向民間融資公司或當鋪借款，審核門檻比銀行低，對於有急需資金的人來說，能夠更快速取得資金，迅速解決財務問題，不過私人小額借款合法嗎？要怎麼辨別是否安全？
內容目錄
私人小額借款是什麼？
私人小額借款是指向非銀行的機構借款，像是民間貸款公司、當鋪等，都屬於私人小額借款。
小額借款的額度為30萬以內，有的額度會高一點到50萬，而因為小額借款的額度不高，因此審核相較寬鬆、撥款也較快，有臨時急需一筆資金但又不想等待銀行嚴格耗時的審查，就會轉而找私人借貸。
私人小額借款合法嗎？
私人小額借款存在合法與不合法的機構，民眾在申辦前務必先了解後再申辦，以下教您如何辨別！
合法私人小額借款
像是政府合法立案的民間貸款公司、融資公司或當鋪，有營業商工登記證、當鋪許可證等，最好也要有實體店面，這樣借款時也較能有保障，有疑問時也能立即處理。
非法私人小額借款
像是地下錢莊、高利貸、日日會或一些來路不明的網路借貸，會標榜100%保證過件，有些還會向借款人收取證件及存摺，這些都是不法機構才會做的事；而他們的利率也高得嚇人，以日計息的方式往往造成高額利息，導致借款人背負高額負債。
私人小額借款利率多少？
私人小額借款門檻低、審核寬鬆，因此利率會比銀行還高，但依據金管會規定，合法月利率不超過2.5%；年利率不超過16%，合法的借款業者也都會遵守利率的規定，只有不法業者才會收取過高的利息。
誰適合申辦私人小額借款？
- 信用條件不佳（有信用瑕疵、負債比高、聯徵多查等情形）
- 無薪轉證明（可提供其他財產證明）
- 短時間內急需一筆資金
- 不想被綁約，想彈性還款
私人小額借款如何申請？
私人小額借款條件
- 年滿20歲
- 有穩定工作
私人小額借款的條件寬鬆，基本上年滿20歲且有還款能力，無嚴重信用瑕疵，大多能借款成功。
私人小額借款準備資料
- 雙證件影本
- 薪轉證明
- 勞保異動明細
- 其他財力證明（扣繳憑單、所得清單）
- 若申辦擔保品貸款需另外準備擔保品相關資料
私人小額借款流程
- 諮詢：向合法立案的民間貸款諮詢
- 申請：確定要申辦的貸款方案
- 準備資料：依據申請的貸款準備其所需資料
- 審核：貸款機構會根據申請人的條件及需求，評估適合的利率及額度
- 對保及簽約：雙方確認無誤後，即可進行簽約程序
- 撥款：流程結束後，款項將會立即撥入指定的戶頭
私人小額借款的優點
- 審核門檻低：信用條件不好也可貸，像是有信用瑕疵、信用小白、貸款遲繳記錄、債務協商中、負債比過高等都沒關係
- 無年收入規定：銀行貸款規定年收入須滿30萬元以上，這樣對於領日薪或年薪少的人就較不友善，往往遭到婉拒貸款，而私人小額借款只要有足夠的還款證明都可貸
- 撥款快速：小額借款審核寬鬆，過件後最快可當天撥款，能立即解決臨時的小額資金需求
- 額度較高：銀行有一定額度的規定，而民間會根據申請人的條件評估適合的額度，條件越好能貸到的額度就越高
- 還款彈性：民間小額貸款不須綁約、彈性還款，提前償還不需支付違約金，民眾可選擇適合自己的貸款方案
私人小額借款管道
常見的私人小額借款管道有民間貸款、融資公司或當舖，民間貸款的方案多元，可依照自身需求選擇需要申辦的貸款，有小額需求推薦手機貸與機車貸；沒有擔保品的話可申請個人信用貸款。
若名下有高價值物品，像是黃金、鑽石、珠寶、精品包包、名錶或3C用品等，可拿去當鋪詢問可貸金額，也可進行小額借款。
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私人小額借款5點注意事項
- 利率是否合乎規定：合法月利率不得超過2.5%；年利率不得超過16%，只要是合法的貸款機構都會遵照金管會的利率規範，在諮詢時須先了解利率的計算，不要什麼都不了解就簽約。
- 核貸前不收取費用：貸款在核貸前都是能免費諮詢，也不會事先收取手續費、代辦費等費用，合約中會明確寫出事後收取的相關費用，不會胡亂加收，因此在簽約時要記得詳讀合約內容，避免損失自己的權益。
- 不會要求收取證件：合法的私人小額借款不會要求索取個人身分證件、印章或存摺，更沒有身分證借款，只有不合法的業者才會要求借款人寄送證件。
- 有無完整簽約流程：合法的貸款公司會有一定的借款流程，從諮詢、審核到最後簽約及撥款，也會有完整的合約內容，合約上會清楚記錄貸款利率及額度。私人小額借款雖然審核寬鬆，但還是有完整的流程，若遇到不需要任何流程、繳交證件就可借款，這種都是不合法的業者。
- 是否為合法立案的機構：合法小額借款會有營業商工登記證、當舖會有當鋪許可證，通常也會有實體店面或公司，也會在工商登記上有詳細揭露相關資料，記得申辦前須先了解機構是否合法，再進行簽約程序。
私人小額借款常見問題Q&A
私人小額借款安全嗎？
借款時要注意以上所說的5點注意事項，注意利率是否符合規定、注意合約內容、不隨便給予個人重要證件等，最重要的是找合法立案的貸款機構，如果以上幾點事項都確認過且正常，通常小額借款都是安全的。
借款時只要有覺得奇怪的地方就不要簽約，想清楚確認後再申辦。
如何分辨合法私人小額借款？
注意利率是否合乎規定，合法月利率不會超過2.5%，若遇到以日計息的就一定是高利貸，另外合法的小額借款不會向申請人收取證件，也不會在過件前收取費用，從這幾點可判斷出小額借款是否合法，若覺得有異就不要簽約。
沒工作可以借私人小額借款嗎？
原則上建議有工作的過件率會較高，但沒有工作也沒關係，若能提出其他有利的財力證明，證明自己的還款能力，仍是有機會過件，建議可先向專員諮詢了解適合自己的方案。
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