房屋二胎貸款和一胎貸款有什麼不同?條件一樣嗎?當有大筆資金需求時,有房屋的人就會優先考慮房屋貸款,因為利率比一般貸款要低,一起來看申貸前有哪些注意事項!
內容目錄
二胎房貸是什麼?
二胎房貸又稱為『二順位房貸』、『次順位房貸』。也就是房屋貸款的第二順位。
舉例來說,貸款人名下A房屋已有貸款,又再一次把A房屋抵押給銀行或是民間機構(會以A房屋剩餘價值來進行抵押評估),此時設定抵押權的銀行或貸款公司就擁有第二順位抵押權,這間銀行或公司就是第二順位債權人,即為『二胎』。此時的房屋貸款也就是『二胎房貸』。
日後若又再一次將A房屋向其他機構申請貸款,就變為『三胎房貸』,以此類推。
簡單來說,一間房子有兩者不同債權人的借款就是『二胎房貸』,適合用於有緊急資金需求者。
貸款順位是什麼?
是指債權清償的順序。
如果房屋因貸款付不出來或是其他因素遭到扣押,因而進行拍賣,拍賣金額扣除規費、稅金後,會優先償還給第一順位債權者,其次是第二順位、第三順位等等。
※如果拍賣金額償還給第一順位者後已無餘款,那麼第二、三順位者就不會拿到放款的金額,所以做二、三胎房貸的風險就高許多※
二胎房貸和一胎房貸有何不同?
房屋完全沒抵押給別人的狀況下,向銀行申請房屋貸款,此時銀行會根據房屋價值與貸款人信用,評估是否放款,若成功貸款通常可貸到房屋價值3~6成的額度。
※一胎房貸和買房時的貸款不一樣,繳完房貸後再申辦的第一順位貸款,才是『一胎房貸』※
二胎房貸的額度必須是扣除『一胎房貸』已抵押成數後的餘額來核貸
一胎房貸的貸款成數越低,或是貸款快還完的話,二胎房貸可貸金額就越高;反之,一胎房貸的貸款成數越高,或是貸款還剩很多未還完,二胎房貸可貸金額就越低。
如果一胎房貸可貸成數已滿,而且只繳利息還沒開始繳本金的話,這間房屋的殘值就會很少,那麼幾乎沒有銀行會核貸。
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增額貸款是什麼?
指房屋在持有貸款的狀況下,再向原銀行申請增額貸款。
在還款部分房貸後,再向同一間銀行以原先房貸原利率來申請『增貸』。
舉例:原先向A銀行貸款1000萬房貸,現以還款200萬元,此時就能再以原利率向A銀行申請增貸200萬元
不過有些情形是無法申辦增額貸款的
- 有信用瑕疵
- 無固定薪轉證明
- 申請的增貸金額超過已償還金額 (例如:已償還200萬元,但申請增貸500萬元,就會無法通過)
有這些情況就會選擇『二胎房貸』,因為審核寬鬆、核貸時間快。
民間二胎房貸和銀行二胎房貸差別
項目 | 元滿貸民間二胎 | 銀行二胎 |
條件 | 不限 | 需有完整產權 |
利率 | 月利率1~3% | 年利率3~6% |
成數 | 最高可貸9成 | 最高可貸6成 |
還款年限 | 可純繳息或機動還款 | 最長15年 |
撥款速度 | 1~3天(最快24小時) | 1~2星期 |
還款方式 | 本利攤還或按月繳息 | 本利攤還 |
銀行二胎房貸利率低但審核嚴格,除了要有完整房屋產權也會看信用狀況,所以如果有信用瑕疵、負債比過高、卡費遲繳等狀況,就會遭到銀行退件。
此時就會向民間機構申請二胎房貸,民間二胎的審核寬鬆、撥款速度快,對有緊急資金需求的人是一大選擇,挑選時記得選擇合法立案的民間機構!

二胎房貸利率試算及額度
銀行 | 台新銀行 | 玉山銀行 | 新光銀行 | 兆豐銀行 | 永豐銀行 |
利率 | 3.3%起 | 2.8%~9.88% | 2%~7.17% | 2.875%起 | 5.18%(機動利率) |
額度 | 最低50萬元 最高300萬元 | 最低50萬元 | 最高600萬元 | 依鑑估辦法核貸 | 50萬元 |
還款年限 | 最高7年 | 最長15年 | 最長15年 | 最長10年 | 最長7年 |
開辦費 | 最低3000元起 | 貸款金額的1% | 最低9000元起 | 最低3000元起 | 最低5000元 |
以上列出幾家銀行的二胎房貸方案,由此可見每家都有額度的上限,若有更高金額的需求就來找元滿貸,額度無上限!會依據您房屋價值及本身條件做估算,替您選擇最適合的方案。

二胎房貸的條件
- 年滿20歲
- 名下持有房屋,有銀行一胎貸款
- 近一年無其他民間機構第二順位紀錄
什麼情形會申辦民間二胎房貸?

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二胎房貸流程
- 諮詢
找合法立案的民間機構進行諮詢,通常諮詢都是不需要費用的
- 準備資料
清償餘額證明、身份證正反面影本、工作及收入證明、建物、土地權狀、房貸最近一年繳款明細
- 估價
針對房屋屋齡、屋況、地點進行估價
- 審核
核定二胎房貸的利率、額度、月付金與還款期限
- 對保
貸款人簽屬文件後,至地政機關設定房子第二順位抵押權
- 撥款
程序完成後,貨款金額將會匯到您指定的帳戶內
二胎房貸優缺點
優點
- 審核寬鬆
- 撥款快速
- 還款年限長
- 過件率高
- 可提前還款(根據合約內容綁約年限而定)
缺點
- 無寬限期
- 利率高
二胎房貸風險!六大注意事項
利率
民間二胎房貸利率雖然比銀行還要高,但是都有受金管會規定月利率不得超過3%,如果超過就是非法的,像是一些地下錢莊或高利貸,這些業者都不是合法的,所以都會收取高額利率。
事前不收取費用
民間合法立案的貸款公司,在諮詢時並不會收取其他費用,若是在申辦前就收取手續費、諮詢費,就可認定為不肖業者或非法機構。
隨便送件
有的不肖業者會胡亂送件、過程隨便敷衍,只是將您的資料送去銀行,也沒有詢問你的條件及需求,結果最後沒有過件又要收取手續費、代辦費,不僅核貸沒通過還要支付大筆費用。
元滿貸會傾聽你的需求,以同理心與您一同面對問題,依據您的條件選擇最適合的方案,解決問題迎向美好的生活!

流程
簽屬文件後,貸款人需至地政機關設定房子第二順位抵押權,若是無此流程,就要小心是否有問題。
房屋殘餘價值
二胎房貸的額度必須是扣除一胎房貸已抵押成數後的餘額來核貸,若是可貸成數已滿,這間房屋的殘值就會很少,那麼就會減少很多願意核貸的機構。
合法立案的民間機構
市面上民間機構有很多間,非法與合法混雜其中,可從一些細節來辨別是否可信任,像是利率太高、額外收取費用、無實體店面等等,都是存在著風險的機構,所以在選擇時注意以上所說的幾點,才不會讓自己落入高利貸或是詐騙的陷阱裡。

二胎房貸常見問題QA
房屋二胎可以貸多少?
不管是銀行或是民間二胎貸款,都是根據房屋價值來評估可貸金額有多少,不過銀行最高可貸金額約600萬,民間則是無上限。
已經有一胎、二胎房貸,還可以再申辦三胎嗎?
可以的!不過要注意,二胎房貸的額度必須是扣除一胎房貸已抵押成數後的餘額來核貸。
三胎房貸也就是『第三順位債權人』,此時房屋價值因二胎房貸風險較高,可能所剩無幾,這時如果要申辦三胎,銀行通常都不會核貸,所以幾乎都會尋求民間機構來做申貸,但這時的利率也會比前者來的稍高一些。

如何知道房貸有幾胎?
可從『土地與建物登記簿謄本』查看『他項權利部』的欄位,有記錄不動產設定多少個抵押權與跟誰貸款。
同一間房子可以設定很多胎房貸,只要借款機構願意接受借款人的房屋作擔保品,雙方簽約對保後就可到地政機關設定順位抵押權
延伸閱讀:如何申請土地建物登記謄本?
二胎房貸推薦元滿貸
只要名下持有房屋,有一胎貸款,就都能申辦二胎貸款,如果想再繼續申辦三胎貸款也是沒問題!
有大筆資金需求、需要短期資金周轉、投資理財,都很適合申辦房貸,利率比一般貸款低,還可以拉長期數降低月付金的壓力。
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