二胎房貸是什麼?完整解析申辦條件及流程,快速解決資金周轉

二胎房貸是什麼?可以貸多少?申貸前要搞懂的6大注意事項!

房屋二胎貸款和一胎貸款有什麼不同?條件一樣嗎?當有大筆資金需求時,有房屋的人就會優先考慮房屋貸款,因為利率比一般貸款要低,一起來看申貸前有哪些注意事項!

二胎房貸是什麼?

二胎房貸又稱為『二順位房貸』、『次順位房貸』,也就是房屋貸款的第二順位。

舉例來說,貸款人名下A房屋已有貸款,又再一次把A房屋抵押給銀行或是民間機構(會以A房屋剩餘價值來進行抵押評估),此時設定抵押權的銀行或貸款公司就擁有第二順位抵押權,這間銀行或公司就是第二順位債權人,即為『二胎』。此時的房屋貸款也就是『二胎房貸』。

日後若又再一次將A房屋向其他機構申請貸款,就變為『三胎房貸』,以此類推。

簡單來說,一間房子有兩者不同債權人的借款就是二胎房貸,適合有急需大量資金者

貸款順位是什麼?

債權清償的順序。如果房屋因貸款付不出來或其他因素遭到扣押,因而進行拍賣,拍賣金額扣除規費、稅金後,會優先償還給第一順位債權者,其次是第二順位、第三順位等等。

※如果拍賣金額償還給第一順位者後已無餘款,那麼第二、三順位者就不會拿到放款的金額,所以做二、三胎房貸的風險就高許多※

增額貸款是什麼?

指房屋持有貸款的狀況下,在還款部分房貸後,再向原銀行以原先房貸利率申請增額貸款,也就是房屋增貸。

舉例:原先向A銀行貸款1000萬房貸,現以還款200萬元,此時就能再以原利率向A銀行申請增貸200萬元

但有下列情形者無法申辦增額貸款

  • 有信用瑕疵
  • 無固定薪轉證明
  • 申請的增貸金額超過已償還金額 (例如:已償還200萬元,但申請增貸500萬元,就會無法通過)

所以有以上情形者,通常會選擇申辦二胎房貸,因為二胎的門檻低、審核寬鬆,能大大提高過件的機率。

二胎房貸和一胎房貸有何不同?

二胎房貸和一胎房貸的差別
二胎房貸和一胎房貸的差別

房屋完全沒抵押給別人的狀況下,向銀行申請房屋貸款,此時銀行會根據房屋價值與貸款人信用,評估是否放款,若成功貸款通常可貸到房屋價值3~6成的額度。

※一胎房貸和買房時的貸款不一樣,繳完房貸後再申辦的第一順位貸款,才是『一胎房貸』※

而二胎房貸的額度必須是扣除『一胎房貸』已抵押成數後的餘額來核貸

一胎房貸的貸款成數越低,或是貸款快還完的話,二胎房貸可貸金額就越高;反之,一胎房貸的貸款成數越高,或是貸款還剩很多未還完,二胎房貸可貸金額就越低

如果一胎房貸可貸成數已滿,而且只繳利息還沒開始繳本金的話,這間房屋的殘值就會很少,那麼幾乎沒有銀行會核貸。

想知道自己房屋能否申辦二胎房貸?或是被銀行婉拒但又急需資金?透過下方聯絡元滿專員免費諮詢,了解自己的條件及申辦方案,提高過件率!

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誰適合申辦民間二胎房貸?

誰適合申辦二胎房貸?
誰適合申辦二胎房貸?
  • 有緊急資金需求
  • 無薪轉證明或是無固定收入
  • 有信用瑕疵
  • 負債比過高
  • 遭銀行婉拒貸款
  • 有卡費或貸款遲繳紀錄
  • 需要債務整合

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二胎房貸如何申辦?

二胎房貸的條件

  • 年滿20
  • 名下持有房屋,有銀行一胎貸款
  • 近一年無其他民間機構第二順位紀錄

二胎房貸需準備的資料

  • 雙證件影本
  • 工作及收入證明
  • 清償餘額證明
  • 建物相關資料
  • 土地權狀
  • 房貸近一年繳款明細
  • 其他財力證明(扣繳憑單、財產清單)

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二胎房貸流程

  1. 諮詢:找合法立案的貸款機構免費諮詢了解適合自己的方案
  2. 申請:確認清楚貸款方案後,開始進行申請程序
  3. 準備資料:備妥上述所需相關資料
  4. 估價:針對房屋屋齡、屋況、地點進行估價
  5. 審核:評估申請人的條件,試算出二胎房貸的利率及額度等
  6. 對保及簽約:雙方確認無誤後,即可進行簽約,並至地政機關設定房屋第二順位抵押權
  7. 撥款:流程結束後,貨款金額將會匯到您指定的帳戶內

二胎房貸利率有多少?

銀行利率約4%~15%;民間利率(如元滿貸)約6%~15.98%,民間貸款因審核寬鬆,因此業者須承擔的風險較高,所以利率會比銀行來的高,不過再高也不會超過金管會所規定的合法月利率不得超過16%

二胎房貸的優缺點

二胎房貸的優缺點
二胎房貸的優缺點

優點

  • 審核條件寬鬆(有信用瑕疵也可申辦)
  • 撥款快速
  • 還款年限長
  • 貸款金額無限制(可貸額度高)
  • 可彈性還款

缺點

  • 無寬限期
  • 利率高
  • 可貸額度受房屋一胎影響

民間二胎房貸和銀行二胎房貸差別

項目民間二胎銀行二胎
條件不限需有完整產權
利率月利率1~3%年利率3~6%
成數最高可貸9成最高可貸6成
還款年限可純繳息或機動還款最長15年
撥款速度1~3天(最快24小時)1~2星期
還款方式本利攤還或按月繳息本利攤還
民間二胎房貸和銀行二胎房貸的差異

許多人申辦貸款的首選當然是銀行,但銀行除了要有完整房屋產權也會看信用狀況,如果有信用瑕疵、負債比過高、貸款卡費遲繳等狀況,往往會遭銀行婉拒貸款,而此時仍有迫切資金需求的人,就會轉而找民間貸款申辦二胎房貸。

民間二胎房貸的利率雖然比銀行高,但因為門檻低、條件寬鬆及撥款快速等優點,仍吸引到有緊急資金需求的人前來申辦,能高有效解決他們的財務問題,不用擔心因條件不好被婉拒。

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銀行二胎房貸方案

銀行台新銀行玉山銀行新光銀行兆豐銀行永豐銀行
利率3.3%起2.8%~9.88%2%~7.17%2.875%起5.18%(機動利率)
額度最低50萬元
最高300萬元
最低50萬元最高600萬元依鑑估辦法核貸50萬元
還款年限最高7年最長15年最長15年最長10年最長7年
開辦費最低3000元起貸款金額的1%最低9000元起最低3000元起最低5000元
各家銀行二胎房貸比較

二胎房貸風險有哪些?5點注意事項

利率是否合乎規定

民間二胎房貸利率雖然比銀行還高,但合法業者都會遵守金管會規定月利率不得超過3%,若超過就是非法業者,像是地下錢莊或高利貸,高利貸利滾利的方式會產生高額利息,很可能會讓自己背負一身債。

過件前不收取費用

合法的貸款業者在諮詢時不會收取其他費用,但有不肖業者一開始就會收取手續費、諮詢費等,導致借款人還沒借到錢,就要先支付一筆金額,如果最後核貸沒通過,反而還讓資金缺口更大了。

有無完整流程

有的不肖業者會胡亂送件、過程隨便敷衍,只是將資料送去銀行,也沒有詢問你的條件及需求,結果最後沒有過件又要收取手續費、代辦費,除此之外還會造成聯徵多查,導致往後影響貸款過件率。

另外,二胎房貸其中一個步驟需至地政機關設定房屋第二順位抵押權,若申辦時沒有此流程就有問題。

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房屋殘餘價值有多少

二胎房貸的額度是扣除一胎房貸已抵押成數後的餘額來核貸,若可貸成數已滿,這間房屋的殘值就會很少,相對的也會減少很多願意核貸的機構,因此在申辦前須先了解自己房屋的殘值有多少,才能避免額度不如預期或甚至無法核貸的情形。

找合法民間貸款公司

申辦貸款最重要的就是找合法業者,從一些細節其實就可辨別,像是利率是否合理、是否亂收費用、是否要求收取證件等,合法業者會有一定的流程規範,也會有事前的免費諮詢,民眾申辦時若遇到覺得不合理的,就不要貿然簽約。

元滿貸為合法立案的貸款代辦公司,熟悉多項貸款及債務處理經驗,專業的免費諮詢服務,讓您深入了解自己的條件後,選擇適合的方案,協助您提高過件率,加速取得現金周轉!

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二胎房貸常見問題QA

房屋二胎可以貸多少?

不管是銀行或是民間二胎貸款,都是根據房屋價值來評估可貸金額有多少,銀行最高可貸金額約600萬;民間貸款只要房屋價值越高、申請人條件越好,可貸金額就越高,並無設定最高上限。

已經有一二胎房貸,還可以再申辦三胎嗎?

可以!不過要注意,因為二胎房貸的額度是扣除一胎房貸後的餘額來核貸,而三胎房貸是『第三順位債權人』,此時房屋價值因二胎房貸風險較高,可能所剩無幾,這時如果要申辦三胎,銀行通常都不會核貸,所以幾乎都會尋求民間機構來做申貸,但這時的利率也會比前者來的稍高一些。

諮詢二三胎房貸

如何知道房貸有幾胎?

可從『土地與建物登記簿謄本』查看『他項權利部』的欄位,有記錄不動產設定多少個抵押權與跟誰貸款。

同一間房子可以設定很多胎房貸,只要借款機構願意接受借款人的房屋作擔保品,雙方簽約對保後就可到地政機關設定順位抵押權

延伸閱讀:如何申請土地建物登記謄本?

二胎房貸推薦

只要名下持有房屋,有一胎貸款,就都能申辦二胎貸款,如果想再繼續申辦三胎貸款也是沒問題!

即使有信用瑕疵、負債比過高、債務協商也能申辦,有大筆資金需求、需要短期資金周轉、投資理財,都很適合申辦二胎,利率比一般貸款低,還可以拉長期數降低月付金的壓力。

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