有些人因為信用瑕疵、無薪轉勞保證明、負債比過高等因素，會向代書貸款做借貸。代書貸款審核寬鬆、撥款快，雖然利息比銀行稍高一些，但對有緊急資金需求或被銀行拒絕的人來說是一大好選擇！
內容目錄
代書貸款是什麼？
代書貸款又稱為代書信貸、代書借款、民間信貸，指的是向非銀行的金融機構進行借貸，也就是向民間貸款公司借款。
民間代書貸款就像銀行信用貸款，不過代書貸款比銀行審核寬鬆許多，門檻低、條件限制低又撥款快速，因此對於有信用瑕疵但又急需資金的人，代書貸款是最快速取得資金的辦法！
不過民間代書也很多種，在簽約前要記得詳讀合約內容及了解利率是否合法，並且要找政府合法立案的貸款公司，才能避免掉入高利貸陷阱。
代書貸款條件
- 年滿20歲
- 勞保薪轉證明（至少3個月~半年以上）
- 資金正當使用（不能將資金使用於非法途徑）
- 民間貸款申貸不能過多
- 其他財力證明（扣繳憑單、個人所得清單、財產清單）
若是已經向多間民間機構申貸，造成債務過多，就建議辦理債務整合，減輕還款負擔。
代書貸款流程
- 諮詢：找合法立案的民間機構進行諮詢，通常諮詢都是不需要費用的
- 準備資料：雙證件影本、薪轉證明、勞保異動明細、財產清單、戶籍謄本、自然人憑證
- 審核：評估申請人的條件，依據條件狀況評估可貸利率及額度，有時徵審人員也會打電話詢問相關資料，確認貸款目的
- 簽約：審核通過，雙方確認額度、期數、利息後即可簽約對保，務必詳讀期合約內容
- 撥款：程序完成後，貨款金額將會匯到您指定的帳戶內
代書貸款優缺點
| 代書貸款優點 | 代書貸款缺點 |
| 審核寬鬆 | 利率高 |
| 撥款快速 | 風險高 |
| 額度高 | 手續費高 |
| 信用條件低 | |
| 快速辦理 |
代書貸款優點
- 審核條件寬鬆：有信用瑕疵、負債比過高、聯徵多查等都沒關係，一樣可借貸
- 撥款快速：過件後最快當天撥款
- 貸款額度高：可依據您的收入情形，給予最佳的額度及利率建議
- 信用條件低：只要不是嚴重信用瑕疵，都可辦理
- 快速辦理：元滿貸一通電話，不論您在何處，立即為您諮詢辦理
代書貸款缺點
- 利率高：民間代書貸款利率會比銀行來的較高
- 風險高：市面上充斥著許多非法機構，必須謹慎挑選合法立案的機構
- 手續費高：有些代書會收取高額手續費
民間代書貸款和銀行信用貸款的差別？
| 項目 | 民間代書貸款 | 銀行信用貸款 |
| 審核條件 | 寬鬆 信用瑕疵可 | 嚴格 需信用狀況良好 |
| 貸款利率 | 前三個月1.68%起 | 1.65%起 |
| 貸款額度 | 最高500萬元 | 最高薪水的14倍 |
| 撥款速度 | 快(最快當天) | 慢(3~10天) |
| 過件率 | 高 | 低 |
銀行審核嚴格，重視申請人的信用評分、聯徵紀錄、工作穩定等，但代書貸款並不會管這些，即使你負債比過高、信用瑕疵，只要不是嚴重者，都還是可以申請貸款。
但代書貸款的缺點是利率比銀行高，不過民眾也別擔心，合法貸款業者利率都會符合金管會的利率規範，正常年利率不會超過16%，若遇到超過甚至達20%的就是高利貸。
什麼情況下會辦理代書貸款？
- 有信用瑕疵：有信用瑕疵者通常會被銀行婉拒貸款
- 信用小白：通常指社會新鮮人，在銀行無往來紀錄及無穩定收入證明，因此銀行難信任而被婉拒
- 有聯徵多查記錄：多次向銀行貸款會造成聯徵多查，這也會造成銀行婉拒
- 緊急資金需求：代書貸款審核條件寬鬆，過件後最快當天撥款
- 無擔保品：名下無任何擔保品可抵押貸款
代書貸款繳不出來怎麼辦？
若無法如期還款，可與專員進行協商，以下幾種辦法提供給您：
- 延長貸款期數
- 降低利息
- 降低月繳金額
- 整合民間銀行債務
代書貸款的注意事項
不隨意繳交證件正本
通常只需要繳交身分證影本即可，簽約前才需要出示正本核對資料，若要求您繳交證件正本或進行扣押，就是非法機構。
申請前不需支付費用
申請前都是可以免費諮詢，若要求先付諮詢費、代書費等額外費用，都是不合理的支付費用。
利率、手續費是否合理
雖然民間代書貸款的利率會比銀行來的高，但是都會介於合理範圍內，月利息在2%~5%，而年利率不超過20%，若過高就是高利貸。
合法立案的民間機構
市面上民間機構有很多間，非法與合法混雜其中，可從一些細節來辨別是否可信任，像是利率太高、要求證件正本、額外收取費用、無實體店面等等，都是存在著風險的機構，代書貸款雖然過程方便快速，但也要謹慎評估，別因一時方便而讓自己落入高利貸深淵裡。
代書貸款常見問題QA
代書貸款一定可以貸到嗎？
代書貸款審核條件較寬鬆，通常過件率80%以上，但並不是保證過件，任何一間貸款公司都不會保證過件，只有不合法的高利貸才會這樣做。
代書貸款是地下錢莊嗎？
代書貸款是民間貸款的一種，通常都有店面、免費諮詢、合理收費；而地下錢莊則是利息非常高，有些甚至就像高利貸一樣，是使用日利率的高利率方式，所以兩者是不一樣的！不過坊間也會有不肖業者謊稱是民間貸款對民眾放款，因此民眾在申辦貸款時務必注意以上幾點注意事項！
代書貸款是高利貸嗎？
代書貸款不是高利貸，代書貸款就像銀行信用貸款，而代書貸款也有另種意思是代為辦理，像是貸款代辦公司協助申請人辦理貸款、整理申請資料、跑銀行等，提供民眾更方便省時的貸款管道。
如何提高代書貸款過件率？
- 申請人沒有嚴重信用瑕疵
- 有穩定工作至少3個月
- 資金用於正當用途
- 勿多次貸款
債務過多者建議先申辦債務整合，降低貸款利率、延長還款期限，減輕還款負擔後再申辦代書貸款。
代書貸款推薦元滿貸
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