代書貸款審核條件寬鬆、門檻低且撥款快速，因此對於有急需資金的人來說是一大選擇，尤其有信用瑕疵、負債比高或債務協商的人，可以申辦代書貸款來解決自己的資金需求！不過代書貸款有沒有陷阱？安不安全？本篇即將解析＂代書貸款＂
內容目錄
代書貸款是什麼？
代書貸款又稱為代書信貸、代書借款、民間信貸，是指代書代替申請人向貸款公司進行借貸，而資金的來源通常是貸款公司本身、代書本人或轉介給其他金主，而代書也就是所謂的『地政士』，協助辦理建物與土地的相關事宜，以及辦理貸款。
民間代書貸款審核寬鬆，條件門檻低，只要以個人信用作為擔保即可申請，因此不需要擔保品，所以非常適合短時間內急需資金，但本身有些微信用瑕疵的人申辦，過件後最快當天可取得資金。
不過民間代書有很多種，在簽約前要記得詳讀合約內容及了解利率是否合法，並且要找政府合法立案的貸款公司，才能避免掉入高利貸陷阱！
代書貸款是地下錢莊嗎？
代書貸款是民間貸款的一種，不是地下錢莊！審核條件寬鬆、門檻比銀行低，適合有信用瑕疵的人申辦，合法的代書貸款都有店面、提供免費諮詢服務並且有合理的收費方式；而地下錢莊利息非常高，有些甚至以日或以週計息，換算後利率根本是高利貸！因此代書貸款≠地下錢莊
但要注意的是，坊間也有不肖業者謊稱是代書要代替申請人申辦貸款，號稱只要證件就可以拿資金，但這種都是騙人的，合法業者不會向您索取證件或存摺，千萬要小心別上當受騙！
代書貸款安全嗎？
很多人都會怕代書貸款不安全，但其實只要記得找政府合法立案經營的貸款公司，並且有實體店面，就已經安全一半了！接下來要注意借貸過程，要有完整的流程簽約及合約書，利率透明且合理，不會事前收取手續費及代辦費，也不會胡亂索取證件及存摺等重要資料，只要遵照這幾點，申辦代書貸款時都是安全的！
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什麼人適合申辦代書貸款？
- 有信用瑕疵：負債比過高、貸款遲繳、債務協商、聯徵多查等記錄的人，信用評分都會被扣分，因而造成信用瑕疵，所以有信用瑕疵的人通常都會遭銀行婉拒貸款。
- 信用小白：通常指社會新鮮人，因在銀行無往來紀錄及無收入證明，所以在信用上銀行難以信任，這時要申請貸款就會困難許多，建議可申辦信用卡並正常繳款，可增加與銀行往來的紀錄。
- 有聯徵多查記錄：向銀行申請一次貸款就會被記錄一次，三個月內有超過三次的紀錄就會造成聯徵多查，有聯徵多查的人也常會遭銀行婉拒貸款。
- 短時間內急需資金：代書貸款撥款快速，若條件符合，審核成功後最快可當天撥款，相比之下，銀行信貸審核嚴謹，撥款時間大概需要7~14天，若有急需資金的話較適合申辦代書貸款。
- 無擔保品：代書貸款不需要任何擔保品，因此適合名下無擔保品可抵押貸款的人，只需憑自身的信用條件即可申貸。
代書貸款利率怎麼算？額度有多少？
代書貸款月利率通常落在2%~5%左右，而貸款額度為10萬~500萬，還款年限以元滿貸為例，最長5年，採本利攤還方式，不綁約可隨借隨還。
本利攤還也稱為『本息攤還』，將全部的本金和利息加在一起，平均攤還在每期的還款金額，所以每月的繳款金額都是固定的。
舉例：小新申請了代書貸款，元滿貸根據他的信用狀況及條件做評估後，可貸額度為20萬元、利率2%、還款年限3年，這樣小新每月繳款金額為(200,000÷36)+(200,000×0.02)=9,555。
代書貸款需要什麼條件？
- 年滿20歲
- 勞保薪轉證明（至少3個月~半年以上）
- 資金正當使用（不能將資金使用於非法途徑）
- 民間貸款申貸不能過多
- 其他財力證明（扣繳憑單、個人所得清單、財產清單）
代書貸款流程
- 諮詢：找信任的貸款公司進行諮詢了解，合法的民間貸款皆提供免費諮詢服務，可先了解後再決定是否要申辦
- 準備資料：雙證件影本、薪轉證明、勞保異動明細、財產清單、戶籍謄本、自然人憑證等，詳細準備資料可再詢問專員
- 審核：評估申請人的信用條件，像是工作及收入狀況，依據條件狀況評估可貸利率及額度，有時徵審人員也會打電話照會詢問相關資料，確認貸款目的，這時只要如實回答即可
- 對保及簽約：審核通過後，雙方會約時間對保並進行簽約程序，這時需確認合約書上的額度、期數、利率是否正確，並詳讀其合約內容，確認完即可簽約
- 撥款：所有流程完成後，貸款公司會立即將款項匯到您指定的帳戶內
代書貸款優缺點分析
| 代書貸款優點 | 代書貸款缺點 |
| 審核條件寬鬆 | 利率比銀行信貸高 |
| 撥款快速 | 需額外收取手續費、代辦費 |
| 額度高且還款彈性不綁約 | 民間詐騙業者眾多，需小心注意 |
| 信用條件低，信用瑕疵、信用小白皆可 | 注意資金來源是否合法管道 |
| 全台皆可快速辦理 |
代書貸款優點
- 審核條件寬鬆：有信用瑕疵、負債比過高、聯徵多查或信用小白都一樣可借貸
- 撥款快速：條件良好者審核更加快速，過件後最快當天就會撥款
- 貸款額度高：代書貸款額度10萬~500萬元，不管是有小額需求或大筆資金需求都適合申辦
- 還款彈性不綁約：採本利攤還且不綁約的方式，選擇適合您的還款方式，減輕您的還款負擔
- 信用條件低：只要不是嚴重信用瑕疵，過件率都高達80%
- 全台快速辦理：元滿貸一通電話，不論您在何處，立即為您諮詢辦理！全省皆可辦
代書貸款缺點
- 利率比銀行高：民間代書貸款利率比銀行信用貸款高，因此申辦前可先評估是否適合自己
- 需收取手續費、代辦費：代書貸款是由專業代書幫助您處理貸款事宜，因此通常會酌收些手續費及代辦費用
- 風險高：有的詐騙業者會偽裝成代書協助民眾辦理貸款，但卻收取申請人的證件及存摺拿去做壞事，最後申請人沒有拿到錢，帳戶又變成人頭帳戶，得不償失，因此申辦代書貸款要選合法業者才安全
代書貸款的優點是審核條件寬鬆，對於有信用瑕疵、負債比高或債務協商等的人都可以申辦，撥款快速的優點也讓短期內有急需資金的人，可以快速獲取資金解決問題；而缺點是利率比銀行信貸高，申辦時也要注意是否為合法立案，要小心不要被高利貸或詐騙業者欺騙。
民間代書貸款和銀行信用貸款的差別？
| 項目 | 民間代書貸款 | 銀行信用貸款 |
| 審核條件 | 寬鬆 信用瑕疵可 | 嚴格 需信用狀況良好 |
| 貸款利率 | 前三個月1.68%起 | 1.65%起 |
| 貸款額度 | 最高500萬元 | 最高薪水的14倍 |
| 撥款速度 | 快(最快當天) | 慢(3~10天) |
| 過件率 | 高 | 低 |
銀行審核嚴格，重視申請人的信用評分、聯徵紀錄、工作穩定等，但代書貸款並不會管這些，即使你負債比過高、信用瑕疵，只要不是嚴重者，都還是可以申請貸款。
但代書貸款的缺點是利率比銀行高，不過民眾也別擔心，合法貸款業者利率都會符合金管會的利率規範，正常年利率不會超過16%，若遇到超過甚至達20%的就是高利貸。
代書貸款繳不出來怎麼辦？
若無法如期還款，可先與專員進行溝通協商，讓專員了解您的問題並協助您解決,切記勿擺爛不還款或躲起來，這樣不但無法解決問題，還會讓債務更加龐大哦！以下幾種減輕還款負擔的方式可供參考
- 延長還款年限：年限越長，月還款金額就越低，可有效減少每月的還款負擔。但要注意，年限越長也表示總支出將會越高。
- 降低利息
- 降低月繳金額
- 整合民間銀行債務
代書貸款的注意事項
不隨意繳交個人證件正本
申辦貸款時，因為需要確認申請人資料，因此會需要雙證件影本，但是並不會索取證件正本，更加不會要求申請人給予銀行存摺，只要遇到要求要身分證正本或存摺帳戶才能貸款的，這種都是詐騙。
需有完整的借貸流程
從諮詢到審核再到對保簽約及撥款，合法的代書貸款一定都會有完整的借貸流程，也會有完整的合約書，不會胡亂開價或亂報貸款利率，申辦時也要注意合約內容是否正確再簽約。
申請前不需支付費用
申請前都是可以免費諮詢，若要求先付諮詢費、代書費等額外費用，都是不合理的支付費用。
利率及手續費是否合理
雖然民間代書貸款的利率比銀行高，但是合法機構的利率都會遵守金管會的規定，年利率不超過16%，有的像是高利貸會採五分利或十分利這種，明顯就是超過合法的利率規範了，申辦時切記小心勿落入詐騙陷阱。
合法立案的民間機構
市面上民間機構有很多間，非法與合法混雜其中，可從一些細節來辨別是否可信任，像是利率太高、要求證件正本、額外收取費用、無實體店面等等，都是存在著風險的機構，代書貸款雖然過程方便快速，但也要謹慎評估，別因一時方便而讓自己落入高利貸深淵裡。
代書貸款常見問題QA
代書貸款20萬、30萬可以貸嗎？
代書貸款額度10萬~500萬都有，會根據申請人的信用狀況及條件做評估，若條件良好者，申請代書貸款20萬、30萬都是有機會的！
代書貸款一定可以貸到嗎？
代書貸款審核條件較寬鬆，通常過件率80%以上，但並不是保證過件，任何一間貸款公司都不會保證過件，只有不合法的高利貸才會這樣做。
代書貸款是高利貸嗎？
代書貸款不是高利貸，代書貸款就像銀行信用貸款，而代書貸款也有另種意思是代為辦理，像是貸款代辦公司協助申請人辦理貸款、整理申請資料、跑銀行等，提供民眾更方便省時的貸款管道。
代書貸款安全嗎？
代書貸款是民間貸款的一種，在選擇民間貸款時要注意是否合法立案經營、有無實體店面、利率收取是否合法，另外也要記得不要隨便給予個人重要證件及存摺，合法的貸款業者也不會在核貸前就收取手續費、代辦費等，只要遵守以上幾點注意事項，代書貸款都是安全的。
如何提高代書貸款過件率？
- 申請人沒有嚴重信用瑕疵
- 有穩定工作至少3個月
- 資金用於正當用途
- 勿多次貸款
債務過多者建議先申辦債務整合，降低貸款利率、延長還款期限，減輕還款負擔後再申辦代書貸款。
合法代書貸款推薦
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