信用卡很方便，但當最低應繳金額繳不出時，就會變成卡奴，每月被高循環利息追著跑，一沒注意就有一屁股卡債！透過本篇來了解信用卡循環利息是什麼？如何避免成為卡奴！
內容目錄
循環利息是什麼？
是指信用卡帳單沒有全額繳清，剩餘的未繳款會依利率收取相對的利息，顯示在下次的帳單中。
信用卡是消費時自己先不用付款，先向銀行借錢來支付，等下個月時再還款，所以若是沒有全額繳清，銀行就會開啟循環利息，循環利息會依照個人信用紀錄、持有卡片類型、發卡銀行的規定而有所不同，大約落在5%~15%。
※如果連最低應繳金額都未繳款，會需要再額外支付違約金※
信用卡帳單的日期
消費日
使用信用卡刷卡消費的當日
入帳日
指銀行為消費者代墊消費金額的起始日，消費的店家會將消費資料統整向銀行請款，所以入帳日通常會比消費日晚幾天。
結帳日
每家銀行每月會以一個固定日期來結算近一個月的消費，這就是結帳日，結帳日後的刷卡消費，會被歸類在下一個月的帳單。
例如：A銀行的結帳日是7號，那5/8-6/7期間的消費會是一筆帳單，6/8-7/7就會是下一期的帳單，以此類推……。
繳款截止日
通常申辦信用卡時，都會告訴你結帳日和繳款截止日是每月幾號，若是忘記也可從信用卡帳單上查看，上面會有繳費期限，假設截止日是13號，那就要在每月的13號前將上一期的信用卡費繳清，若是沒有全額繳清，剩下的金額就會開始依循環利率來計算利息。
最低應繳金額
指當期新增之消費金額的10%。
若當期金額低於1000元，則最低應繳金額就以1000元計算，所以應繳金額低於1000時不會還有最低應繳，就是需要一次繳清。如果繳交的金額低於『最低應繳金額』，下期需繳交循環利息及違約金。
信用卡循環利息計算方式
循環利息是從入帳日開始計算，不是繳款截止日。
假設小新在5/25刷卡10000元，5/27入帳；6/8刷卡5000元，6/10入帳。
以下為小新的帳單資料
- 結帳日：每月7號
- 繳款截止日：每月25號
- 循環利息：10%
- 最低應繳金額為總金額的10%
全額繳清
小新的結帳日為每月7號，在6/7前小新的刷卡費用是10000元，他在截止日6/25前繳清全部金額，因此不需要支付循環利息，下一期7/7的帳單就是支付消費金額5000元。
只繳部分金額，但有達最低應繳金額
在6/25前小新只繳了5000元(總額是10000元)，剩下的5000元就會產生循環利息，一起算到7/7的帳單中
※循環利息=未繳款金額x年利率x(天數÷365)※
※帳單金額=未繳金額+循環利息+下期新入帳金額※
5/27入帳~7/7結帳總共42天
- 循環利息：(10000-5000)x10%x(42÷365)=57元
- 7/7的帳單金額：5000+57+5000=10057元
- 最低應繳金額：10057×10%=1005元
只繳部分金額，但未達最低應繳金額
在6/25前小新只繳了500元，剩下的9500元就會產生循環利息，一起算到7/7的帳單中，而且因為未繳最低金額，所以必須支付額外的違約金
※循環利息=未繳款金額x年利率x(天數÷365)※
※帳單金額=未繳金額+循環利息+下期新入帳金額※
5/27入帳~7/7結帳總共42天
- 循環利息：(10000-500)x10%x(42÷365)=109元
- 違約金：因為最低應繳金額是10000×10%=1000元，但小新只繳了500元，所以要支付違約金300元
- 7/7的帳單金額：9500+109+5000+300=14909元
信用卡逾期還款違約金如何計算？
若未於繳款截止日期前繳足當期最低應繳金額，則必須依逾期期數繳交相對的違約金，但帳單金額在1000元以下的不會收取違約金。
以下以中信銀行違約金計算為例：
- 逾期1期：違約金300元
- 逾期2期：違約金400元
- 逾期3期：違約金500元
連續逾期期數上限為三期，連續收三期後，第4期的不會產生違約金費用。
例如：小新的5月帳單未繳款，那6月帳單上就會顯示收取300元違約金；6月帳單一樣未繳款，7月帳單上會收取400元違約金；7月帳單仍然未繳款，那8月帳單上會收取500元違約金。因為已連續收取三期的違約金，如果8月未繳款，9月的帳單是不會產生違約金的。
什麼情形可能會啟動循環利率？
只繳最低應繳金額
只繳最低應繳金額，剩餘未繳清的金額就會連同利息被歸類在下期的帳單，如果下期帳單一樣無法繳清，就會一直循環利息，最後就會變一筆很可觀的金額！
有多張信用卡未繳款
有多張信用卡不代表會有循環利息，但是當你因為信用卡太多，忘記了繳款時間，導致信用卡費逾期未繳，此時就會產生循環利息，而且還要支付違約金，所以要清楚記得自己所消費的項目，才不會忘記繳款。
已經有高循環利息的話，建議申辦低利率貸款償還高利率，才不會讓負擔越來越重，一鍵按下立即諮詢低利率貸款！
信用卡循環利率各家銀行比較
| 銀行 | 最高利率 | 最低利率 |
| 台灣銀行 | 11.06% | 5.06% |
| 第一銀行 | 15% | 4.79% |
| 土地銀行 | 14.52% | 4.72% |
| 中國信託銀行 | 15% | 7.04% |
| 玉山銀行 | 15% | 5.88% |
| 花旗銀行 | 15% | 6.88% |
| 永豐銀行 | 15% | 2.74% |
| 國泰世華銀行 | 15% | 6.75% |
| 台北富邦銀行 | 14.7% | 1.42% |
| 凱基銀行 | 15% | 6.25% |
| 合作金庫 | 14.75% | 4.15% |
列出幾家銀行信用卡循環利率比較，由上述可知各家銀行最高利率幾乎為15%，雖然台灣銀行只有11%，但是以利率來說也是很高，若您的信用卡無準時繳款，就會啟動循環利息，最高是可以到15%的！
如何避免信用卡高循環利率？
準時繳款
會產生循環利息都是因為只繳最低應繳金額所導致，甚至有些人連最低應繳都未繳款，這時還需要支付違約金，所以準時繳款才不會產生額外的利息，刷卡雖然方便，但也要考量自己下個月是否能按時還款，不要讓自己當一個卡奴哦！
刷卡分期
要刷卡時如果發現此筆金額太高，在下個月時可能無法如期還款，此時就可用刷卡分期，很多銀行都有分期零利率的方案，使用分期付款可以平均分攤每月償還的金額，不會一下子需要還款的金額過大還不出來，產生循環利息。
債務整合
如果已經有卡債的人，可以考慮申辦房貸或個人信貸來還卡債，因為房貸及信貸利率較低，可以優先以低利率貸款來還高利率的卡債，如此一來也不會每月被高循環利息追著跑。
降低循環利率
每家銀行的利率都有點不同，如果你的信用卡銀行利率很高，可以與銀行溝通看看，是否能調降利率，但前提是你之前的還款紀錄優良、無延遲繳款，銀行答應的機率才會高！
信用卡循環利息常見問題QA
信用卡循環利息會影響信用評分嗎？
會！個人信用評分是由聯徵中心所計算，依據繳款行為、負債狀態、信用查詢次數、還款行為等等。
信用卡的只繳最低應繳金額、違約金、有循環利息，都會影響信用分數，如果一直逾期不繳，卡債越來越多，就會一直扣信用評分。
如果不想自己的信用分數太低，以至於無法申辦任何貸款，平時就要養成準時繳款的習慣，保持良好分數，才不會有需要時才後悔。
信用卡循環利息為什麼很高？
信用卡屬於無擔保品的貸款，刷卡時就等於向銀行借錢，若是還款人沒有在時間內還款，此時也沒有擔保品可抵押，那銀行承擔的風險就會提高，所以循環利率通常也會相對地高。
信用卡循環利率上限是多少？
依金管會於104年修正通過，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環利率，不得超過年利率15%。
分期付款利率比循環利率低嗎？
沒錯！如果要繳納卡費時，發現無法如期還款，可以在繳款截止日前1~3天申請分期繳費，此時的利率約在6%~12.5%，通常會比循環利率要低，分期後的金額也不會算入循環利息。
申請卡費分期繳費，一樣要繳最低應繳金額，而且申請卡費分期，對信用評分影響大，分數會變比較低。
一直積欠卡費會怎麼樣？
如果一直不還卡費，信用評分就會被一直扣分，導致嚴重信用不良，除此之外，銀行也會透過電話、寄催告信等方式來催收，嚴重的甚至會直接強制執行還款，例如：假扣押、查封不動產、扣押薪水及名下財產等，所以平常消費時要考量自己的能力，不要一昧地刷卡消費，導致無法還款哦！
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