生活上的卡費、房貸、車貸等許多的貸款支出，有時候是不是把你壓得喘不過氣？還款日期也不一樣，是否常忘記或搞混？這時就需要債務整合！ 整合成功可以降低利息及月付金，延長貸款年限，減少還款負擔。
內容目錄
債務整合是什麼？
債務整合又稱為整合負債、貸款整合、負債整合，意思是將卡費、信貸、房貸、車貸等高利率債務統一整合至同一間銀行或是民間貸款公司集中繳款，債務整合目的是『借低還高』，透過低利率貸款的方式，來降低每月利息和月付金，也將還款期數拉長，能有效使貸款人減輕負擔。
而其中又以『房貸整合負債』最具優勢，因為房屋價值高、利率低，可借貸大筆資金先償還高利率債務後再償還低利率的房貸。
什麼情況下需要債務整合？
- 原貸款利率高：像是信用貸款利率高，而房屋貸款利率低，就可利用房屋貸款來清償信用貸款，以此達到降低利率。
- 月不敷出：每月債務金額已大於收入金額時就很需要債務整合，尤其每月需繳債務金額已大於每月收入2/3時，就更需要申辦，藉此來減輕自己的負擔
- 卡費利率高：每月只繳最低應繳金額，導致信用卡啟動高循環利率。
- 欲增加信用分數：若是有信用瑕疵的人，將貸款債務整合後有如期繳款，有機會可增加信用分數。
債務整合管道有哪些？
銀行債務整合
銀行債務整合審核條件較嚴格，有信用瑕疵或負債比過高問題的人，往往會遭到銀行婉拒，因此銀行債務整合較適合信用條件良好的人申辦。
民間債務整合
民間債務整合的條件就比銀行寬鬆許多，即使有信用瑕疵也沒關係，只要沒有過於嚴重情節者，仍然有機會申辦債務整合，來降低貸款利率，減輕自己的負擔。
房屋貸款
最常見的債務整合就是房屋貸款整合負債，因為房屋價值高、利率低的關係，若能將申辦房貸所得的資金先繳納其他高利率貸款，之後再慢慢償還低利率的房貸，也能減輕每月的負擔。
債務整合如何申辦？
債務整合具備條件
- 年滿20歲
- 薪轉證明(建議有半年以上)
- 工作穩定(建議有3個月~半年以上)
如果向銀行申請，還必須符合信用狀況良好、無負債比過高、無貸款遲繳等條件。
債務整合需準備的資料
- 雙證件影本
- 薪轉及工作證明
- 勞保異動明細
- 個人所得清單
- 其他財力證明文件（經常往來存摺明細、扣繳憑單）
債務整合流程
- 檢視自己的債務狀況：整理每筆貸款的利率及月付金，看自己能接受的最低月付金為多少，以低利率貸款去整合高利率貸款。
- 檢視自己的償還能力：檢視自身的月薪、薪轉及勞保證明，以及是否有房、車可貸款，因房貸利率低，可優先考慮以房貸的低利率去整合其他高利率貸款，還款年限拉長時，必須確定自己是否在這段期間是有還款能力。
- 準備資料：確認好適合自己的貸款方式後，備好身分證正反面影本、薪轉證明、勞保明細、工作證明、個人所得清單。
- 審核：依據借款人本身條件及未償還債務多寡，評估出新的貸款利率
- 債務整合通過：雙方確認利率及月付金額無誤後，進行簽約程序，之後便可向單一金融機構繳款，按月攤還本金及利息
債務整合優缺點
| 優點 | 缺點 |
| 降低利率和月付金 | 信用瑕疵無法申辦 |
| 只需面對單一窗口 | 負債比過高無法申請 |
| 不影響信用分數 | 有額外費用 |
| 有需求可申請增貸 |
優點
- 降低利率和月付金：將高利率貸款整合成低利率貸款，有效降低每月利息及月付金，減輕自己的還款負擔，也能將資金做更好的運用
- 只須面對單一窗口：將債務轉移至同一間銀行或民間貸款公司，只需記一個還款日，省去要繳多家銀行的困擾
- 不影響信用分數：債務整合屬於貸款服務，所以不會影響信用，而且有準時繳款還可提升信用分數；但如果仍然遲繳一樣會被扣信用分數，也可能讓信用更糟。
- 有需求可申請增貸：若之後有其他支出需求，可增加貸款金額，就可多一筆資金的運用。
缺點
- 信用瑕疵無法申辦：有信用瑕疵者無法向銀行申辦債務整合，但可以向民間申辦，只要無嚴重信用瑕疵，仍有機會過件。
- 負債比過高無法申辦：負債不能超過貸款人月收入的22倍，但以銀行來說，超過15~18倍通常過件率就很低了。
- 有額外費用：須負擔銀行代償費、手續費、信用保險費、帳戶管理費。
元滿貸協助有信用瑕疵、負債比過高的人申辦債務整合，了解您背負龐大債務的無助，將竭心為您處理債務問題，幫助您減輕還款負擔，讓您不再被債務追著跑！
債務整合和債務協商差別
債務協商是什麼？
跟債務整合一樣，會將債務轉至同一間債權銀行或金融機構，但申請債務協商需要提出債權人清冊，以書面向最大債權銀行或金融機構請求共同協商債權清償。
債務整合和債務協商主要差別在於信用狀況及是否會影響信用分數。
債務整合：需信用良好（若向民間申辦，只要無嚴重信用瑕疵即可申辦）；不會影響信用分數，若按時繳款有機會增加信用分數。
債務協商：有信用瑕疵一樣可申辦；會影響信用分數導致信用瑕疵，清償債務後，聯徵中心會註記一年。但向銀行申請債權協商時，還款期間無法申辦貸款，也無法使用信用卡，只能處理與銀行間的債務。
而兩者的共通點是可延長還款期限、降低利率及月付金，減輕借款人的還款負擔，通常都會先申辦債務整合，若債務整合沒通過才會考慮債務協商，畢竟債務協商對信用分數影響很大。
債務整合詐騙陷阱
聲稱100%保證過件
沒有任何一個貸款方案是100%保證過件，頂多只會說80.90%高過件率，合法的貸款公司並不會向貸款人保證過件，若遇到說一定過件、保證過件、不可能不會過等話術，就是非法業者！
信用詐騙
大多申辦民間貸款的人都是因為信用狀況不良遭到銀行婉拒，這時有些不肖業者就會利用這點，向貸款人說只要提供自身的信用卡或是辦理手機門號之類的方式，只要這樣就可以提高信用分數，有些想提高信用的人就因此上當受騙，不但信用分數沒提高，反而信用卡被盜刷以及被利用詐騙。
政府債務整合
政府唯一正當管道是財團法人法律扶助基金會，若看到廣告說是中華民國XX協會、內政部XX協會等網站，這些都是騙人的，因為這些都不是政府的網站，這些網站有可能會以政府的名義收取手續費、代辦費等費用，民眾要小心不要受騙上當！
債務整合注意事項
利率問題
民間貸款利率雖然比銀行高，但都會遵守金管會規定，合法月利率不得超過3%；年利率不得超過16%，只要利率高過合理範圍就是違法，經常發生在高利貸或地下錢莊。
不收取事前費用
合法民間貸款都有提供免費諮詢服務，過件後才收取相關費用，若遇到未過件就收取一堆費用的，要小心為詐騙手法，最後沒過件又要先支付一筆手續費。
不繳交證件及存摺帳戶
合法借款公司不會要求索取個人身分證件、印章或存摺，更沒有身分證借款，只有不合法的業者才會要求借款人寄送證件。
完整借貸流程及合約
合法的貸款公司會有一定的借款流程，從諮詢、審核到最後簽約及撥款，也會有完整的合約內容，合約上會清楚記錄貸款利率及額度。
合法立案的民間機構
若是向民間貸款公司申辦，一定要向合法立案的貸款公司申辦，如有收取事前費用、要繳交證件正本、利率太高的，都可以認為是非法或高利貸，因為合法的公司並不會這樣做，尋求合法立案的公司才能順利貸款，減少不必要的麻煩。
債務整合常見問題ＱＡ
債務整合會影響信用嗎？
不會！債務整合也就是債權轉移，將所有的債務轉移到一間銀行或民間貸款公司。
只要如期繳款就不會影響，而且還有機會提升信用分數！ 但如果一樣延遲繳款，這時就會影響信用，而且債務也會比先前來的嚴重。
債務整合雖然不會影響信用分數，但有信用瑕疵的人是無法向銀行申請的，像是卡費遲繳、貸款遲繳，或是負債比超過收入的22倍以上，有這些情形者都必須改為申請債務協商。
整合負債好嗎？
整體而言，整合負債是好的！不但不會影響個人信用分數，整合後利率下降、還款期限拉長、只需向單一機構還款即可，不僅省去許多麻煩也減少還款負擔，而且有準時還款還能提高信用分數，對於有信用瑕疵的人來說，是提高分數的好機會！
整合負債沒過怎麼辦？
整合負債沒過主要有以下情形：
- 嚴重信用瑕疵
- 嚴重負債比過高
只要無嚴重信用瑕疵，仍有機會向民間申辦債務整合，若已經嚴重到遭民間婉拒，就表示自己的信用已有嚴重瑕疵或名下債務過多，此時必須先改善自己的信用狀況，若一樣想申辦，此時可提出名下不動產、股票、定存、基金等其他財力，證明自身的還款能力，可有效提高債務整合的過件率。
若真的完全沒辦法時，就可轉而考慮債務協商，但是債務協商會影響到信用分數，申貸前必須要多注意。
負債整合費用如何計算？
通常需要支付總金額的3%~10%手續費，以及相關開辦費及徵信費用約6000~9000元，每間金融機構規定會有些許差異，建議先詢問清楚後再決定是否申辦。
債務整合推薦
元滿貸提供專業的『債務』及『民、刑事』案件免費法律諮詢服務，確認您的負債情況，協助處理協商斡旋後續事宜、銀行不當催收及申訴電話等，幫助您解決債務問題，量身規畫個人的還款計畫，讓生活不用再被債務追著跑，迎向美好生活！
只要30秒填寫表單，專業顧問會立即聯絡您替您免費諮詢！
加入官方LINE好友免費諮詢
撥打免費專線諮詢：0800-009-577
