信貸增貸要如何申請？才剛申請完信貸又有資金需求，我還可以再辦理信貸增貸嗎？許多人常會有這樣的疑問，信貸增貸的過件率高嗎？短期增貸會不會影響信用？怎麼做才可以增貸成功？本篇文章都會帶您了解清楚，讓有增貸需求的人可以立即解決煩惱！
內容目錄
什麼是信貸增貸？
信貸增貸是指原先已有核准的信用貸款，又再向銀行申請追加貸款金額，讓銀行重新評估信用及經濟狀況，並再次核准新的貸款額度。
信貸增貸的條件會比原先貸款再更嚴苛，因為短期增貸對金融機構來說有風險，因此會更嚴格審查申請人的信用狀況、收入狀況及負債狀況等去做評估，當審核通過時就可以再次增貸。
信貸增貸可以解決更多的資金需求，但也要注意增貸的利率及額度會比第一次來的較差，而且增貸後的還款負擔也會加重，這些都是申貸前須考慮進去的。
貸款多久可以再增貸？
申請完信貸後，一般建議要間隔至少半年以上再增貸，甚至最好是一年以上，因為短時間內的貸款會被視為短期增貸，而頻繁申請也會有聯徵多查紀錄，這些都會影響貸款過件率，導致申貸結果不如預期。
若想再次增貸，建議將原先的貸款清償後再來申辦，這樣不僅可以提高過件率，也能提高貸款額度。
Q：信貸可以怎麼增貸？
A：常見的信貸增貸方式有三種：
向原銀行申請增貸
向原本申請信貸的銀行再次申請信貸。舉例：小明已經向A銀行申請信貸，但過一段時間後，發現仍然有資金需求，於是又再次向A銀行申請第二次信貸。
向其他銀行申請增貸
向原貸款銀行以外的銀行申請信貸。舉例：小明原先已向A銀行申請過信貸，一段時間後急需資金，但這次改為向B銀行申貸，這時就會有兩筆信用貸款。
向其他銀行辦理轉增貸
將原先的貸款轉移至另一家銀行並且重新申貸，這樣做有機會申請到更低利率的貸款，可以轉貸降息、延長還款期限。舉例：小明原先已向A銀行申貸，之後將未清償的A銀行貸款轉移至B銀行並且重新申貸，B銀行會整合原先的A銀行貸款再加上新的貸款，整合為單一利率，之後只要向B銀行還款即可。
信貸增貸的條件
- 有穩定工作收入：有穩定的工作收入能提高貸款增貸的過件率，增貸時銀行會審查申請人的工作狀況，若無工作、無收入，會降低銀行對你的信任，質疑你的還款能力。
- 良好的信用紀錄：貸款遲繳、負債比過高或卡債等問題，這些都會影響信用分數，如果最後導致嚴重信用瑕疵，想要申請增貸就會比較困難。有輕微信用瑕疵但又想要增貸的人，可來諮詢元滿貸！將有專員協助您解決貸款問題。
- 負債比不能過高：負債比過高會影響貸款過件率，金管會規定負債比不能超過平均月收入的22倍，像是信貸、學貸、信用卡債這些都歸類在負債裡，負債比過高代表入不敷出，對銀行來說會有還款困難的疑慮。
信貸增貸的利率
信貸增貸的利率大約在5.43%~16%左右，會依申請人的信用狀況、工作收入、還款紀錄、負債狀況去做評估，這些都會影響到利率的不同。
信用條件越好、工作越穩定，通常貸款額度就較高、利率也較低，但值得注意的是，對銀行來說增貸後的風險較高，所以增貸後的利率通常會比第一次高。
銀行信貸增貸利率比較：
| 名稱 | 信貸方案 | 信貸增貸利率 | 手續費 |
| 台新銀行 | Richart信貸 | 2.1%~16.39% | 688元起 |
| 中國信託 | Online貸 | 4.15%~15.8% | 3000元起 |
| 玉山銀行 | Ｅ指信貸 | 3.5%~15.71% | 2000元起 |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%~15.83% | 0元起 |
| 國泰世華 | 泰幸福 | 5.99%~17.4% | 9000元起 |
| 樂天銀行 | 樂天貸 | 2.77%~15.72% | 666元 |
| 凱基銀行 | 信貸神助攻 | 0.01%~16.78% | 0元起 |
| LINE BANK | 分期信貸 | 2.75%~16.43% | 888元 |
信貸增貸的額度
信貸增貸的額度會根據申請人的信用狀況、收入穩定度、還款能力等有所不同，5萬~60萬都有機會，通常銀行會用兩種方式去估算額度。
- DBR22倍：DBR22指的就是負債比為平均月收入的22倍，因此申請的信貸額度不得超過平均月收入的22倍。舉例：小明月收入約4萬元，當他需要申辦信貸時，額度上限為4萬X22=88萬元。
- 月負債比：指的是每月負債佔月收入的比例，通常規定月負債比不能超過70%。舉例：小明月收入4萬元，這樣他的每月支出就必須在2.8萬元以內。
信貸增貸的流程
- 諮詢：可先向專員諮詢增貸方案內容，了解是否適合自己
- 申請：向金融機構進行增貸申請
- 準備資料：提供相關申請文件，像是雙證件影本、收入證明（薪轉明細、勞保異動明細、扣繳憑單等）、信用報告、其他財力證明
- 審核：銀行會對個人的信用狀況以及財務狀況去做評估，審核可貸額度及利率
- 對保及簽約：核貸過後，會約時間進行對保及簽約的程序，在簽約前要確認額度及利率有無疑慮，若沒問題再簽約
- 撥款：所有流程結束後，款項將會立即撥入指定戶頭
信貸增貸無法過件怎麼辦？
信貸增貸無法過件的原因通常是因為個人信用評分不足、有信用瑕疵、近期信貸未償還、負債比過高等狀況，因而造成信貸增貸被婉拒，無法成功核貸。
若信貸增貸失敗了，可以先提高自己的信用評分，像是保持穩定的工作收入、將貸款或卡債繳清，這些都是能提高信貸增貸的過件率。
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Q：怎麼提高信貸增貸的過件率？
A：7個方法成功提升信貸增貸的過件率
- 有良好的信用分數：維持良好的信用評分有助於提高信貸過件率，通常信用分數在600分以上就比較容易過件，平時不要有貸款遲繳或卡債未清償，這些都會影響到信用分數。
- 有穩定工作和收入：有穩定的工作收入代表有還款能力，因此這也是提高過件率的一項重要因素，可提供薪轉或勞保證明，若無也可提供帳戶存摺明細，證明自己有穩定的經濟。
- 良好還款紀錄：不論是貸款或信用卡費都盡量不要有遲繳記錄，一旦有遲繳記錄就會在信用分數被扣分，因而影響到個人的信用評分。繳納信用卡費時也不要只繳最低應繳金額，這樣也會影響到信用，盡量將每期的信用卡費都全額繳清才是最好的。
- 勿短期增貸：三個月內申貸超過三次就會被視為聯徵多查，而聯徵多查對信用分數的影響很大，因此短時間內勿重複申請貸款，建議間隔半年至一年以上。
- 降低負債比：通常規定月負債比不能超過70%，但因為增貸的審核更嚴格，建議維持在60%以下才能有更高過件率。例如小美月收入是４萬元，月負債比=40,000×0.6=24,000，因此每月負債不能超過2萬4。
- 提供財力證明：除了上述提到的工作收入證明，其他像是所得稅單、扣繳憑單、股票、債券或基金等都可提供。
- 提供擔保品：若名下有房屋、土地或汽車等有價值擔保品，可做為加分條件，提高自己的信用分數，可增加過件的機率。
實際案例分享：高雄陳小姐想要申辦信貸增貸，在之前已將原先信貸正常繳款滿3個月以上，本身也有穩定工作滿一年以上，經元滿貸專員協助，準備其他相關的財力證明資料，已順利核貸12萬元。
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信貸增貸常見問題Q&A
Q1.短期增貸會影響信用嗎？
短期增貸會影響信用分數！前期貸款尚未清償的狀況下又再次申請增貸，不僅會讓自己的可貸額度減少，也會因為短期內有新貸款，導致需償還的餘額增加，因此銀行在審查時會因為這點而將您的信用分數扣分。
Q2.已有信貸的狀況下，還能再增貸嗎？
若原先信貸剛申辦完，未還款的狀況下又再次辦理信貸增貸，這種情形通常無法增貸成功。但如果原先信貸已還款至少一年以上，且信用良好又有穩定工作，這種情形辦理信貸增貸就有高成功率。
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Q3.信貸可以貸兩家嗎？
信貸可以貸幾家主要取決於個人信用狀況，但不建議同時申請兩家信貸，若30天內同時申請兩筆信貸會被視為同一筆。申請時銀行會審查借款人的信用以及貸款紀錄，若原先已有進行中的信貸且尚未清償完畢，這就會影響二次申貸的結果。
因原先信貸還有餘額未繳，所以就算二次信貸核准了，貸款的額度也會比第一次低、利率會比第一次高，建議在申辦前可先評估自己的還款能力再來決定。
延伸閱讀：信貸可以貸兩家嗎？可以同時申請兩家信貸嗎？
Q4.信貸多久可以增貸？
信貸隨時都可以再增貸，但是要提高過件率的話，建議要與前一個貸款相隔半年，最好是一年以上，這樣才不會有短期增貸或聯徵多查的問題產生，也能提高信貸增貸成功的機率。
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