夜市攤販、小吃店、早餐店、個人工作室、網拍等自營商，遇到經營或周轉困難時，想要申辦自營商貸款，但是銀行審核較嚴格，常因沒有固定薪轉、無完整財力證明或收入不穩定，而遭到銀行婉拒貸款，不過這不代表自營商沒有資金解決方案，現在就帶您來看，自營商貸款如何申請！
內容目錄
自營商貸款要怎麼申請？
自營商的收入雖然有時候比一般上班族還高，但因為工作性質較不穩定，像疫情期間攤販、餐飲、小型工作室等都曾面臨生意大幅下滑，甚至完全沒有收入。也因為「收入不固定、景氣波動大」，在金融機構的眼中，自營商的風險相對高於上班族，因此銀行通常會更嚴格審核自營商的貸款申請
銀行自營商貸款
銀行自營商貸款多以信用貸款的方式，年利率6%~15%（視信用評分而定），額度最高數百萬元，另外需收取申貸費用8000元起。
而且銀行審核嚴格，若有以下情形往往會遭到婉拒：
- 申請人信用狀況不良、負債比過高、債務協商、警示帳戶等
- 無公司行號及營業登記證明者（如攤販、網拍、SOHO族）
- 無法提供稅務報表及其他財力證明
- 營業額收入不穩定
- 與銀行無穩定金流往來
銀行自營商貸款適合信用良好、成立一年以上及營業收入穩定的自營商。
民間自營商貸款
民間貸款審核寬鬆，即使有信用瑕疵或負債比高也可申請！月利率2%起，額度依個案評估。
不管是攤販、小吃店、早餐店、美髮店、網拍、YOUTUBER等，只要你是自營商通通可以申辦，就算無營業登記或報稅紀錄也可協助，協助自營商解決臨時週轉金需求。
申請民間自營商貸款時，一定要確認政府合法立案、完整合約內容及不收事前費用等注意事項。
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政府企業小頭家貸款
是政府為協助小規模店家、攤商、微型企業主所推出的優惠貸款專案。
適用對象包含攤販、餐飲、工作室、家庭代工、SOHO、網拍等，有辦理稅籍登記且員工人數不超過 5～10 人的小型業者。
- 最高貸款額度：依方案不同約可達 100～500 萬
- 利率低、政府提供部分利息補貼
- 需有公司或商業登記，並具備營業相關證明、報稅資料
企業小頭家貸款適合有固定店面或攤位、已營業至少一年且有一定營業額，像是小吃攤、餐飲店或小型工作室。
政府青年創業貸款
青年創業及啟動金貸款是政府鼓勵青年創業的主要方案之一。專為 20～45 歲創業者 設計，無論是剛設立公司、工作室，或創業未滿兩年，都能申請。
- 信用評分良好
- 最高貸款額度：約 100～200 萬（依方案調整）
- 低利率、寬限期最長 1～2 年
- 需有商業計畫書、營運預測
適合創業初期需要購買設備或裝潢、自己開店面或工作室、剛成立新創團隊或SOHO族，只要能提出可信的「營運計畫書」，過件率高達90%。
微型創業鳳凰貸款
微型創業鳳凰貸款是政府專為微型創業者與女性創業者設計的超優惠貸款，即使沒有強勢的財力證明，只要有清楚的創業方向與營業計畫，也能申請。
- 最高額度：約 10～50 萬（依方案與年度調整）
- 前 2～3 年利息補貼
- 政府會提供創業輔導、課程、諮詢
適合女性創業想降低負擔者、家庭代工、小型網拍、個人手作或接案者。
擔保品貸款
很多自營商因為沒有收入證明或稅務報表，導致被婉拒貸款，這時也可考慮以擔保品來貸款，像是房貸、汽機車貸、手機貸等。
為什麼自營商常被銀行婉拒？
自營商（攤販、小吃店、工作室、網拍賣家、SOHO）在銀行眼中屬於「高風險族群」，因此申請貸款時經常被婉拒。
沒有固定薪轉紀錄
上班族每個月的有固定薪資轉帳紀錄，因此很穩定，而自營商沒有薪轉證明，銀行較難評估其還款能力，因此是被銀行拒件最常見的原因。
收入不穩定、金流波動大
銀行最在意借款人是否「持續有收入」，而自營商的收入容易受到景氣、淡旺季、天氣或疫情影響，而導致收入忽高忽低，因此會被銀行認為風險較高。
缺乏完整財力與營業證明
銀行貸款會查看自營商的營業登記、存摺金流往來紀錄、報稅紀錄及是否有合法營業證明等資料，若沒有這些證明，往往會增加被拒的機率。
信用評分不足
當自營商有信用瑕疵、負債比過高、貸款遲繳紀錄、債務協商或呆帳紀錄等狀況時，銀行因注重信用條件，因此也容易遭婉拒，此時建議可辦理民間自營商貸款，提供相關替代證明，仍有機會過件！
報稅金額較低
許多自營商為了降低稅金，報稅金額會壓得比較低，但銀行會依據報稅收入來判定額度，因此報稅低就代表還款能力低，也造成容易被銀行婉拒。
沒有財力證明可以申請貸款嗎？6種替代財力證明
可以申請，但需要改用「替代性證明」或選擇民間貸款方案，很多自營商沒有薪轉或沒有報稅資料，但還是能成功核貸，只要能提出「可證明收入來源」的文件，就有機會過件。
1.存摺金流往來紀錄
存摺有固定入帳紀錄或現金交易，都能顯示其營業能力。
2.勞保異動明細、固定代工收入證明
若有勞保異動明細活其他收入證明，也可提供作為財力證明的一種。
3.訂單、進銷貨紀錄
像是供應商對帳單、訂貨單、進貨收據。
4.店面租約或固定營業場所證明
提供租賃契約書或買賣契約書，能證明你有穩定營業地點。
5.行動支付或 POS 系統收款紀錄
像是Line Pay、Apple Pay、街口支付、外送平台或其他第三方支付帳務，也能證明金流往來紀錄。
6.營運照片、設備契約、店家營業情況
證明真的有在經營，有些貸款機構會以此作為判斷依據，只要有在長期經營，就有機會核貸。
自營商貸款申請流程
- Step1 諮詢並評估貸款條件：元滿貸提供線上免費諮詢服務，歡迎詢問各項貸款問題
- Step2 準備資料：根據貸款方案準備上述所需資料
- Step3 審核：評估申請人的信用狀況、收入穩定度、還款能力或遲繳紀錄
- Step4 對保及簽約：利率、額度及還款期限雙方確認無誤，即可對保及簽約
- Step5 抵押權設定：申請房貸或土地貸款，需至地政事務所辦理抵押權設定，若無則跳過此步驟
- Step6 撥款：流程結束後，款項會立即撥入您指定的帳戶
自營商貸款需要準備哪些資料？
- 申請人雙證件影本：身分證、健保卡或駕照
- 戶籍謄本
- 財力或替代財力證明：存摺半年金流紀錄、行動支付或外送平台對帳、店家營運照片 / 租約、進貨單據、POS 收款紀錄、報稅資料（越多越好）
- 撥款存摺封面
- 貸款或信用卡繳款紀錄
- 營利事業登記表
- 變更事項登記表
自營商貸款條件
只要是自營商且營業滿半年即可申請，就算有信用瑕疵、無稅務報表、無營業登記的小攤販都是可以申請的！
但如果是向銀行申辦自營商貸款，銀行的條件就會嚴苛許多，看重信用狀況和還款能力。
若有信用瑕疵、負債比過高等影響信用狀況，在銀行的過件率就會降低；如果平常存摺無存款或月光族；或是與銀行沒有穩定的金流往來等，這些都代表著還款能力，會讓銀行質疑你是否能按時還款，因此無法放心貸款給你，而營業登記、稅務報表、財力證明等，都是銀行審核時會評估的資料。
元滿貸能協助有信用瑕疵或財力證明不夠的自營商辦理貸款，協助每位有資金困難的小頭家，提高過件率，順利取得資金解決問題，陪您一起迎向美好的生活！
如何提升自營商貸款過件率？5大技巧必知
- 保持信用正常，避免貸款或信用卡遲繳
- 有固定金流往來證明
- 避免近期大量借貸，這樣可以降低負債比
- 提供營運證明、設備契約
- 與貸款顧問合作，降低被拒風險
自營商貸款利率怎麼算？
自營商貸款利率會依 銀行、民間貸款公司或政府專案 不同而有所差異。
銀行自營商貸款利率
- 年利率6%~15%
- 依申請人信用狀況、還款能力及營業收入審核
有些銀行會採用前期優惠利率（例如前三個月低利率），也要注意提前還款是否有違約金。
延伸閱讀：本金攤還和本利攤還差在哪？
民間自營商貸款利率
- 月利率 2%~3%
- 審核條件較寬鬆，信用瑕疵也可申請
有些銀行會採用前期優惠利率（例如前三個月低利率），也要注意提前還款是否有違約金。
每月利息=貸款本金×年利率÷12，假設貸款 50 萬，年利率 10%，每月利息＝500000*10%＝4,166元
自營商貸款額度怎麼評估？
- 信用狀況：貸款機構會根據申請人的信用狀況做為評估額度的依據之一，若有信用瑕疵，通常較難貸到高額度。
- 收入與金流紀錄：月營收穩定及固定往來金流紀錄（現金、支付平台、POS系統）都可作為證明，穩定的收入通常可核貸較高的額度。
- 還款能力：除了看收入是否穩定，也會看負債比是否過高，通常建議不要超過月收入的40%。
自營商貸款的優點
- 審核寬鬆
- 條件低（信用瑕疵、負債比高、債務協商、警示戶都可辦理）
- 撥款快速
- 不用聯徵紀錄
- 可隨借隨還，提前還款不需違約金
- 適合有緊急資金需求或臨時周轉
什麼情況會找民間自營商貸款？
- 有信用瑕疵
- 與銀行無固定金流往來
- 無稅收證明及報稅資料
- 無公司行號
- 無營業登記
- 成立時間未滿一年或剛成立
自營商貸款的用途
- 度過短暫營收短缺
- 增加商家現金靈活運用
- 擴充設備所需的備用金
- 補足銀行無法貸款的困擾
銀行自營商貸款比較
目前幾家銀行都有推出自營商貸款的方案，詳細細節可直接洽各銀行專員
| 銀行 | 中國信託 | 玉山銀行 | 富邦銀行 | 第一銀行 | 新光銀行 | 遠東銀行 |
| 對象 | 企業及申請人信用狀況良好、成立滿一年之中小企業、報稅年營收50萬~1億元 | 公司負責人、自營商、加盟業者(登記設立滿一年且具加盟合約者) | 有營業登記且成立滿2年以上之企業負責人 | 依法設立登記之公司及行號 | 有營業登記之公司 負責人、自營商、 加盟業者(登記設立滿一年且具加盟合約者) | 有營業登記之公司負責人、自營商、加盟業者(登記設立滿一年且具加盟合約者) |
| 利率 | 4.5%起機動利率 | 前三個月1.68%起 第四個月5.28%起 | 6.4%起機動利率 | 前三個月1.68%起 | 前三個月1.68%~3.68% 第四個月6.52%~14.9% 機動利率 | 依本行定儲指數 利率加碼浮動計息 |
| 額度 | 最高400萬元 | 最高300萬元 | 最高100萬元 | 約500萬元 | 最高120萬元 | 最高100萬元 |
| 期限 | 最長3年 | 最長7年 | 最長5年 | 最長5年 | 最長7年 | 最長5年 |
| 申貸費 | 洽中信了解 | 8000元 | 9000元 | 9000元起 | 9000元 | 5888元 |
自營商貸款注意事項
因為銀行審核嚴格，所以許多攤販、小吃店、個人工作室、網路工作者等自營商，有資金需求時會轉而向民間申辦貸款，民間貸款審核寬鬆，可讓申請人快速取得資金，解決問題。
但是在找民間貸款申辦時要注意以下幾點：
- 貸款利率
- 貸款額度
- 貸款合約內容
- 政府合法立案
- 有實體公司
- 不收事前費用
- 不繳交證件正本
以上幾點必須要多注意，像民間利率雖然比銀行高，但自營商貸款月利率規定在3%以內，若超過就是高利貸。
記得要找政府合法立案的貸款公司，有一定的流程及標準的合約內容，不會隨便要求繳交證件正本及存摺帳戶，也不會收取事前費用，因此若遇到收取證件正本又在核貸前收取高額費用就是不肖業者。
自營商貸款常見問題Q&A
Q1.自營商貸款有聯徵紀錄嗎？
民間自營商貸款不會調閱聯徵紀錄，所以即使有信用瑕疵、負債比高等問題都不用擔心，一樣可順利貸款，也不會影響信用分數哦！
延伸閱讀：如何提高信用評分？6招關鍵讓貸款變簡單！
Q2.自營商可以辦信貸嗎？
銀行的自營商貸款就是信用貸款的方式，而民間也一樣是可以辦理的，可用負責人本身的信用來貸款，而不是企業或店家的名義來貸款。
如果是向銀行辦理，申請人及其配偶都要信用狀況良好，有一點信用瑕疵，銀行都有可能不會核貸。
延伸閱讀：負責人信貸是什麼？最高可貸300萬
Q3.自營商貸款如何提高過件率？
民間貸款已經比銀行貸款審核寬鬆許多，想再提高自營商貸款過件率的話，可以再提供額外的財力證明文件，像是勞保異動明細、所得清單、財產清單及帳戶定存明細等，只要提供相關財力證明自己有足夠的還款能力，就能提高過件率。
若是向銀行申辦自營商貸款，建議要多與銀行往來，增加銀行的信任，並且名下不能有貸款或信用卡遲繳紀錄，否則就算再足夠的資料，也是有極高機率遭到銀行退件哦！
Q4.沒有薪轉可以貸款嗎？
自營商通常沒有固定薪轉，但仍有辦法申請貸款。銀行可能會因無薪轉而審核較嚴格，但民間貸款則彈性較高。
可提供近半年存摺或帳戶往來明細、營業收據、進貨發票或合約證明、勞保或所得清單，只要能證明有穩定收入，沒有薪轉也能順利申請貸款。
Q5.信用瑕疵可以貸款嗎？
信用瑕疵不等於完全無法貸款。銀行貸款因審核嚴格，可能降低核准率，此時可向民間貸款申辦，提供額外財力證明（存款、資產清單）來補足信用不足的部分，另外也要注意避免同時申請多家貸款，以免造成聯徵多查。
Q6.自營商需要報稅嗎？
自營商依法須報稅，這不僅是法律義務，也直接影響銀行貸款核准，報稅資料可作為收入證明，幫助增加額度與降低利率。
如果尚未報稅，民間貸款仍可能申辦，但額度與利率可能不如有稅務證明者優惠。
Q7.無營業登記可以貸款嗎？
銀行貸款：通常需要營業登記，無法提供登記證明容易遭婉拒。
民間貸款或部分政府專案：對無營業登記者也有彈性，只要能提供其他收入證明即可申請。
像是小攤販、個人工作室、網拍等自營商，可能沒有正式營業登記，此時可提供最近銀行存款與交易明細、營業收據或合約證明或其他財產清單，這樣做可提高貸款過件率
自營商貸款案例分享
台東黃先生經營早餐店，最近需要一筆周轉金購買新設備，但因為沒有固定薪資、沒有財力證明，遭到銀行婉拒貸款申請，透過元滿貸專員的協助，申請自營商貸款，用營運狀況及進貨單據來做為薪轉證明，已順利核貸45萬元，成功增添新設備。
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