安養信託是什麼?缺點有哪些?守護退休後的老年生活 - 元滿貸

安養信託是什麼?缺點有哪些?守護退休後的老年生活

隨著社會逐漸高齡化,許多人也在為自己年老後的生活鋪路,為了不想麻煩子女,有些人會考慮申辦安養信託,將自己年輕時辛苦打拼的資產,拿來保障自己退休後的生活!那什麼是安養信託?缺點有哪些呢?

安養信託是什麼?

安養信託可以幫助退休後的生活有多一層保障,像是一種財產管理,協助退休後的長輩,將財產可以做適當的規劃運用,包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等,避免老年生活無人照顧。

在信託期間內,能避免第三人或子女侵占其財產,並且能依委託人需要,分配到需要的地方運用,當委託人過世後,若財產仍有剩餘,將會依照委託人生前的委託配置給子女或他人。

安養信託的種類

安養信託分成自益信託、他益信託和公益信託三種,主要以自益和他益信託兩者為主。

  • 自益信託:受益人為委託人本人,只要申辦的信託受益人是自己,就是自益信託。
  • 他益信託:受益人為委託人指定的他人,可能是配偶或子女等人,只要受益的人不是自己而是第三方人,就是他益信託。
  • 公益信託:受益人為增加社會福利,以造福大眾、做慈善為目的,就是公益信託。通常一般人申辦信託都以前兩者為主,較少數做公益信託。

安養信託的模式

委託人選定欲申辦安養信託的銀行,雙方簽訂契約後,委託人將財產交由銀行管理,並分配財產的處理方式,只要你的財產足夠支付餘生,好處是不用麻煩子女,也不用擔心年老後的生活及生病時無人幫忙,能將自己年輕時打拼的資產好好運用在自己身上,不用擔心遭子女或他人侵占。

安養信託如何申辦?

安養信託的流程

  1. 委託人與銀行簽訂安養信託契約
  2. 將財產交給銀行作為管理
  3. 定期定額支付生活費(若有醫療費用需求,可專款專戶使用)直至契約年限到
  4. 信託年限到之後,銀行計算額度剩餘多少
  5. 若額度足夠,將剩餘資產還給委託人或繼承人;若額度不足,將向委託人或繼承人請求償還

安養信託的條件

  • 年滿55歲
  • 信用狀況良好
  • 年齡+貸款年限≥90

安養信託皆是向銀行申辦,因此審核與其他貸款一樣嚴格,會察看申請人的信用狀況及負債比等。

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安養信託準備資料

  • 委託人雙證件影本(若委託人與受益人不同都需準備)
  • 撥款帳戶存摺影本
  • 印鑑證明
  • 其他財產證明

延伸閱讀:財力證明如何申請?沒財力證明會影響貸款嗎?

安養信託的費用

  • 手續費:約1000~5000元
  • 開辦費:約5000元
  • 契約修訂費:1000元
  • 信託管理費:按信託財產淨值之適用年率0.2%~0.5%計算,每月最低200元起

每間銀行的收費方式與計算可能略有不同,除了上述提到的費用,也可能收取額外的費用,因此申辦前可考量自己的財產多寡,信託有比較好嗎?每年支付的相關費用是否划算?這些都可納入考量。

安養信託的優缺點

安養信託優點

  • 財產受到保障,其他人無法動用自己帳戶內的資產
  • 可保障年老後的生活,依自己的需求規劃資金分配
  • 每月可定額領取資金,減少資產一次花完的風險
  • 減少財產被侵占或詐騙風險

安養信託可保障委託人的資產,在契約期間內,委託人的資產受銀行及信託監察人控管,其餘的人無法動用到這筆資金,能防止有心人士侵占,也能察看銀行是否有照規定使用這筆資產,而生病時也能直接專款專用,不需再麻煩子女,安養信託可守護您年老後的生活。

安養信託缺點

  • 銀行審核嚴格,有信用瑕疵者可能無法申辦
  • 契約期限到之後,若資產不足需償還剩餘金額
  • 配偶或子女不諒解
  • 需支付信託相關費用

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我需要申辦安養信託嗎?

如果對於退休後的生活沒有規劃,或是不知道怎麼運用錢,就可以考慮申辦安養信託,錢財多寡不重要,安養信託保障的是您的生活與金錢,能將您退休後所剩的資金作適當的規劃,運用在生活、醫療或其他方面,保障年老生活的一種方式。

雖然錢財多寡都可申辦信託,但因為信託需支付手續費、開辦費及契約修訂費等,還是要衡量自己的錢財與支付這些費用是否划算,依據自己的需求來選擇是否需要申辦。

安養信託結合房屋

許多人會將信託與自身房屋做結合,可多加保障資金的運用,將名下房屋向銀行貸款,銀行每月會支付一筆金額給借款人,直到借款人過世,借款人過世後,若無繼承人或繼承人不想償還貸款,銀行就會拍賣此房屋。

目前房屋安養信託有以下幾種方式:

  1. 以房養老
  2. 留房養老
  3. 賣房養老
  4. 收租養老

以上四種方式都是將資產交給銀行管理,因房屋價值高,因此若結合信託方案,能更有效保障資金,一樣的是由銀行每月定額支付款項給委託人,直至委託人過世。

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安養信託的承辦銀行

銀行信託種類銀行信託種類
台灣銀行樂活人生安養信託土地銀行銀髮安養信託
第一銀行珍愛一生退休安養信託彰化銀行安養/撫育信託
中國信託信賴託付,幸福守護合作金庫退休安養信託
國泰世華幸福守護安養信託台灣企銀安養信託
兆豐銀行退休安養信託元大銀行安養信託
永豐銀行安養信託上海商銀傳家寶信託
高雄銀行安養信託板信商銀退休安養信託
華南銀行安養愉生傳承信託三信銀行安養信託
承辦安養信託的銀行

安養信託可能產生的問題有哪些?

  1. 壽命延長,額度不足:隨著國人社會平均壽命增加,當申辦信託後,有可能發生委託人契約已到但仍在世,此時會產生信託帳戶餘額不足的問題,無法接續保障之後的生活
  2. 通貨膨脹:物價隨時都有可能受到環境影響產生波動,因此也有可能產生通貨膨脹的問題,到時有可能產生餘額不足,無法繼續支付生活開銷。
  3. 委託人過世,剩餘額度的分配:當委託人過世後,若仍有餘額未用完,這時會產生繼承財產的問題,建議委託人於生前先規劃好,避免日後子女相爭。
  4. 貸款期限已到,委託人仍在世:若幾年後貸款期限已到,但委託人仍在世,就會面臨還款問題;若信託與房屋結合,還會面臨房屋被拍賣的慘況。

安養信託的注意事項

信託相關費用

像是手續費,不一定每間銀行都會收取,有的不收;有的按照比率計算,另外像信託管理費、設立費用、契約修訂費用等,每家收取的金額可能也略有不同,在簽約前需詢問清楚,以及若提前解約是否需要違約金。

信託年限

通常申辦年限為20~30年,委託人可考量自己的身體情形,期限已到自己仍在世;或期限還沒到自己已過世,這些情形都有可能發生。

信託支付方式

申辦信託後,可一次或分次交付財產,可依自己的狀況選擇,但也必須注意有些會規定只能一種方式,這些在諮詢時都要先問清楚。

貸款推薦

安養信託適合退休或是將養老的長輩申辦,可以保障自己後半生的老年生活,不用擔心資金問題。

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