債務協商後果會怎樣？還可以貸款嗎？3分鐘搞懂流程及優缺點

每個月被一堆債務壓得喘不過氣，你也有相同的困擾嗎？生活品質下降、入不敷出，這時可考慮協商債務，將債務統一整合減輕還款負擔，一起來了解選擇適合自己的還款方式！

債務協商是什麼？

債務協商是一個通稱，包含前置協商、個別協商、更生、清算，不論是哪一種都會留下聯徵紀錄。

債務協商

當出現債務還款困難時，債務人向最大債權銀行提出申請協商，若是協商成功，最大債權銀行會整合債務人的所有債務，之後債務人只要向最大債權銀行還款即可。

前置協商

又稱為『前置調解』。

在向銀行債務協商前，向所有的債權銀行諮詢協商，這時最大債權銀行會出面溝通、調解還款方案，之後就是統一向最大債權銀行處理還款之事。

個別協商

當債務還款有困難時提出，但與債務協商不同的是，個別協商是向單一銀行申請，假設你在A銀行有還款困難，就向A銀行提出個別協商，並不是將所有債務協商到同一個銀行。

延伸閱讀：債務整合好嗎？會影響信用嗎？4優點降低利率、減輕還款負擔

如何跟銀行債務協商？

債務協商流程

1.準備資料

身分證正反面影本
債務協商申請書
申請人的財產及收支狀況證明
債權人清冊（金融機構債權人清冊『向聯徵中心申請近1個月內資料』或其他債權人清冊『債務人自行填寫非金融機構債務或金融機構債權人清冊未揭露之債務』）
近3個月薪資證明(薪資單或薪轉存摺)
近1個月財產資料清單
近2年度的綜合所得稅
勞工保險被保險人投保資料表正本(勞保局申請)
有金融機構出售予資產管理公司之債務者須提供相關證明

2.向最大債權銀行提出『債務協商』書面申請

3.銀行收到申請後，約在25~30天後會開始債務協商

4.進入協商程序後，約45~90天會完成協商，最慢120天

協商成功：償還債務後，取得債務清償證明

協商失敗：選擇更生或清算

如何提高債務協商過件率？

有穩定工作證明
有足夠還款能力證明
提供其他財力證明

想要協商的過件率，就要先提升自己的條件，像是有信用瑕疵的人建議將分數慢慢補回來，或是提供其他名下的財力證明（如股票、基金或債券等），能證明自己的還款能力時，自然會提高過件率。

什麼情形需要辦債務協商？

申辦債務整合失敗
負債比超過月收入的22倍
信用卡循環利率過高
債務過多無力繳款

※需要未申請過前置協商以及5年內無從事任何小規模營業活動，每月營業額低於20萬※

有債務過多問題，可優先考慮辦理債務整合來整合負債，若是債務整合不通過再申辦債務協商

債務協商的利率及期數

利率：依銀行公會的《消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償的利率不能高於原債權平均利率。

期數：最長可達180期。

※還款期數=無擔保總債務金額÷每月最低可還款金額※

※每月最低可還款金額=月收入-每月必要支出※

債務協商的優缺點

優點

降低利率和月付金：債務協商可以統一整合債務，可有效降低利率和月付金，減輕還款人的壓力。
延長還款年限：年限最高180期，可依據本身還款能力狀況選擇期數。
債務統一：將所有債務統一整合到一間銀行，之後只要向最大債權銀行還款即可。
不需要擔保人：申辦債務協商不需要擔保人或擔保品。

缺點

影響信用分數：債務協商會被聯徵中心註記，就會留下紀錄，進而影響信用分數。
無法申請貸款：債務協商中是無法申請任何貸款的。
無法使用信用卡：債務協商中，名下的的信用卡和現金卡都會被強制停用，也無法再申辦新的信用卡，甚至往後再辦信用卡時也可能遭到拒絕。

債務協商和債務整合的差別

共同點

降低利率
降低月付金
同一間債權銀行

不同點

項目	債務協商	債務整合
是否影響信用分數	是	無
有無聯徵紀錄	有	無
還款期限	較長	較短
可否再貸款	協商中無法申辦貸款	整合結束可申辦貸款

債務協商與債務整合的差別

解決債務要選擇哪種方式？

由上述可知，債務協商會影響信用分數，並且在協商期間是無法申辦貸款的，所以當發現有債務過多問題時，優先以債務整合方式來解決負債問題，債務整合不會影響信用，比起協商是較好的選擇。

當債務整合失敗後，再考慮申辦債務協商，畢竟協商對申請人的影響較大，但協商還是利大於弊，成功後可以解決龐大債務問題，有需求的人還是建議申請。

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債務協商失敗怎麼辦？

協商失敗就會走向『更生』和『清算』

更生

債務總額未超過1200萬元，債務人可提出為期6年，至少每3個月還款一次的『債務清償計畫』，經法院核准後，債務人只要按時還款達6年，剩餘的債務就可全數免除。

※若債務人名下持有房屋，還款年限可延至8年※

清算

債務總額已超過1200萬元，債務人可選擇將名下所有的財產全數變現，法院會分配給所有債權人，若還有剩餘的債務，法院會依照債務人的狀況，判定是否要繼續還款。

※進行清算後，債務人會被限制出境、限制從業類別、限制居住等※

更生和清算會留下永久的紀錄，對信用影響甚大，是償還貸款的最後手段

債務協商常見問題QA

債務協商多久恢復信用？

協商後，聯徵中心會註記1年，1年後會取消註記，此時就可恢復信用，但前提是必須按時將債務繳款完，不得違約。

若是違約就是毀諾，毀諾的註記時間為清償日起註記1年，但不超過毀諾日起加3年。

債務協商後可以貸款嗎？

協商結束後，約1~2年即可再次申請貸款。

這段期間如有貸款需求，銀行不會受理，這時可找民間貸款公司申辦，民間貸款公司審核條件寬鬆、撥款快速。

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延伸閱讀：民間貸款有哪些？安心借貸100萬避免高利貸

債務協商後可以再變更還款方式嗎？

若是債務協商後，還款仍然有困難，可以再向最大債權銀行申請『債務協商變更還款條件』方案，但前提是你已正常繳款1年且未毀諾。

※若是毀諾，會被銀行強制扣每月月薪1/3，甚至是扣押名下財產※

可參考台新銀行的《債務協商變更還款條件方案》