當貸款廣告打出低利率的方案時，很多只在前三期才有優惠利率，第四期開始可能就變為較高利率，這時就需要APR總費用年百分率，可以計算出貸款總利率為多少，了解自己實際的貸款利率！
內容目錄
APR是什麼？
總費用年百分率(Annual Percentage Rate)，簡稱APR，也就是貸款總成本利率，將貸款成本全部加總，像是多段利率、手續費、開辦費、帳戶管理費等，加總後的成本平均分攤於貸款期間，就可得出每年的實質利率為何。
很多貸款廣告都會寫最低XX%起，來吸引民眾申辦，但只有前期優惠利率，後期就變為高利率，這時就需要APR計算出實際平均利率是多少。
在手續費固定情況下，貸款金額越多、APR就越低；貸款金額越低、APR就越高，代表貸款金額的多寡，會影響總費用年百分率。
另外，個人條件也會影響APR，不同的條件會有不同的額度及利率，所以先了解自己的利率及額度後再來試算出APR。
為什麼大家都要看APR？
很多貸款廣告為了吸引民眾申辦，都會寫像是最低利率0.8%起，這些都只是前期的低利率，並不是整個貸款期間的利率，很多民眾就會以為如此優惠，沒深入了解就貸款下去。
另一種是真的低利率，但卻收取高額手續費，而手續費加在成本裡頭而計算出的APR，就會顯示總費用年百分率遠高於原先的低利率。
所以這就是為什麼要看APR的原因，透過APR的試算，可以知道貸款總成本為多少，不會被表面上的低利率所騙，更可以知道自己適合選擇哪種貸款方案。
APR總費用年百分率怎麼試算？
這邊推薦可以到渣打銀行或金管會計算總費用年百分率，可輸入你的貸款額度、幾段式利率以及開辦費、手續費等等，讓你試算出自己的總費用年百分率。
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總費用年百分率計算範例
這邊假設小新想辦理貸款100萬、還款年限5年，而這時有兩間銀行在選擇
| 銀行 | A銀行 | B銀行 |
| 手續費 | 2000 | 3000 |
| 帳戶管理費 | 1000 | 1000 |
| 一段式利率 | 0.8% | 1.2% |
| 二段式利率 | 1.88% | 1.48% |
| 總費用年百分率 | 1.89% | 1.61% |
由上述可知，B銀行雖然手續費和第一段利率都比A銀行要高，但實際APR計算出後的年百分率卻是比A銀行還要低，所以小新要申辦貸款就要選擇B銀行利率才比較優惠，這也代表不能只看表面上的數字，了解到計算APR的重要性。
APR總費用年百分率包含哪些？
- 年利率：常見的分成一段式利率及二段式利率，一段式利率通常都採超低利率，而第二段式利率就會提高，真正影響整體利率的就是第二段式利率。
- 手續費：手續費越多，APR就越高
- 開辦費：開辦費越多，APR就越高
- 帳戶管理費
- 貸款額度：手續費不變時，貸款額度越多，APR就越低；貸款額度越少，APR就越高
- 貸款期間：利率、額度、手續費不變時，貸款期間越長，APR就越低，代表每月還款金額就越低；貸款期間越短，APR就越高
APR的注意事項
個人信用狀況
雖然APR可以依據貸款額度及利率等，算出總費用年百分率是多少，但是貸款利率會依照申請人本身的條件狀況而有所改變，假設銀行說利率是0.88%，但審核後發現你有貸款遲繳紀錄，所以最後核貸的利率變為1.88%，這樣APR的計算就會不一樣了，APR可以參考但不代表最後的利率哦！
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是否可提前還款
有些貸款合約會註明，如果提前還款需要支付違約金，而APR是將總費用平均分攤到貸款期間，年限越短、手續費影響越大，因此若想要在1~2年間就償還貸款的話，就建議選擇手續費低的方案。
不輕易相信廣告
有些貸款廣告會主打總費用年百分率最低0.88%起或是寫著選低APR就對了！如此之類的話，但上面所寫的年百分率是銀行為了宣傳寫的最低值，而每個人的條件狀況不同，試算出來的結果也不一樣，所以還是要實際依照自己的條件試算出來的利率才是準確的。
受手續費及開辦費的影響
上述有提到，手續費及開辦費越多，APR就越高，因為APR是將總成本費用平均分攤到貸款期間，當你的貸款期間越短，手續費及開辦費的影響就越大，若是想要提前償還貸款，就要選擇手續費較低的方案，計算APR不能單看年利率，手續費、開辦費、帳戶管理費等都會加在一起計算，因此也要注意手續費的金額哦！
APR常見問題QA
總費用年百分率多少合理？
信貸平均總費用年百分率約為5.8%，從信用貸款平均利率計算出。
總費用年百分率最低及上限可參考銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準裡的規範。
為什麼要看APR年百分率？
因為很多貸款廣告都隱藏著陷阱，像是主打最低利率0.8%起或低利率收取高手續費等，無形中利率已悄悄變高，要是沒有計算年百分率就不會知道自己實際貸款利率是多少，就會誤以為一直是低利率。
總費用年百分率不等於貸款利率？
沒錯！總費用年百分率是指貸款總成本利率，有時看到的貸款利率可能只是標示『最低』或『XX%起』，這些只是前三期低利率，後面開始變為高利率，因此一開始顯示的貸款利率並不等於APR，必須將所有成本加總後所得的才是總費用年百分率。
信貸年利率多少合理？
平均信用貸款利率為5%左右，但有針對特殊族群提供優惠利率，像是上市上櫃員工、醫師、教師、律師、公教職員等，因其工作及收入穩定度較高，因此享有更高的優惠，平均利率則是落在2.38%左右。
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