許多人在急需資金時，沒有思考太多就向高利貸借款，高利貸標榜快速、方便、簡單借錢，因此吸引一堆急著籌備資金的民眾，能夠在短時間內取得理想金額。但日後卻產生龐大的還款壓力，甚至可能將自己暴露在危險之中！因此本文就是要教您如何『代償高利』，讓元滿貸協助您降低月付金，減輕還款負擔！
內容目錄
代償高利意思是什麼？
代償高利意思是指經由民間合法貸款公司或當舖代為清償高利債務，協助借款人以低利率貸款清償原先的高利率貸款，透過代償高利的方式優先解決高利率貸款負擔，如此一來也能減少每月月付金額，減輕借款人的還款負擔，也可以改善財務狀況，將資金得到更好的運用。
高利貸如何計息？
常見的貸款計息是以月或以年為單位計算，但是高利貸的算法是以日來計算，而且還會把利息併入本金一起計算，以7天、10天或15天計息一次，這樣可能導致利息高於本金的狀況發生，在利滾利的情形下，借款人的還款負擔只會越來越重，積欠的金額也只會越來越多，還可能發生無法還款的情形。
合法民間貸款利率是多少？
依金管會規定，民間貸款年利率不得超過16%，月利率不能超過3%；而當鋪年利率不得超過貸款金額的30%，合法貸款利率通常是以月或以年計息，若遇到以日計息，像是7天或15天為一期收取利息，這種高壓的收費方式就是高利貸，民眾在申辦貸款時可以此為依據，來評斷貸款是否合法以及是否為高利貸。
代償高利有哪些管道？
常見的代償高利管道有銀行代償、融資貸款公司代償、當舖代償、代書代償，銀行的申請門檻高、條件審核嚴格，若債務龐大或有信用瑕疵，通常無法成功申貸，因此建議可轉為找合法的民間代償管道，審核條件較低、撥款也較快速，能協助有需求的人解決還款困難。
銀行代償高利
銀行雖然也有著多種貸款方案，但是審核條件嚴格、門檻較高，較不適合有信用瑕疵的人申辦，所以本身有龐大高利貸負債的人，在申請銀行貸款時較難過件，因此元滿貸建議可找以下其他代償高利的管道來申辦哦！
融資貸款公司代償高利
融資貸款公司提供多元化的貸款方案，像是汽機車借款、手機貸款、商品貸款等，依照申請人的條件狀況及需求選擇適合的方案，以較低利率的貸款來清償高利債務，減輕借款人的還款壓力。
當舖代償高利
當舖是以抵押物品的方式來取得資金，借款人可將物品拿至當舖進行典當，便可快速獲取資金，適合有典當品且立即需要金錢的人，只要在期限內準時還款即可。
但如果沒有準時償還，典當品會在到期日的5天後轉到當舖名下，也就是流當，因此申辦前須謹慎評估是否適合自己。
代書代償高利
代書代償是利用名下資產進行借款，以抵押品為擔保來借貸，因此審核條件寬鬆、門檻低，撥款也快速，通常三天內可撥款，所以也適合有信用瑕疵或急需資金的人，但記得要找合法的代書，切勿找來源不明的網站或地下錢莊。
| 項目 | 銀行代償高利 | 融資貸款公司代償高利 | 當舖代償高利 | 代書代償高利 |
| 利率 | 利率1.98%起 | 年利率約7%~16% | 年利率最高30% | 月利率2%起 |
| 額度 | 最高可貸月收入的22 倍 | 依照貸款方案而有所不同 | 依照典當品價值來做評估 | 依名下資產價值來做評估 |
| 撥款速度 | 約3~5天 | 約1~3天可撥款(視審核狀況而定) | 最快可當天撥款 | 約1~3天可撥款(視審核狀況而定) |
| 優點 | 安全有保障，且利率較低，也有多樣化方案 | 有多元化的方案，可根據自身的狀況評估適合的方案 | 名下有抵押品就可借，撥款速度快，審核寬鬆 | 審核條件寬鬆，適合信用瑕疵的人申辦，額度高 |
| 缺點 | 審核條件嚴格，需信用良好且無過高負債比 | 利率比銀行高，申辦時須注意貸款公司是否合法 | 利率比銀行高，若無準時償還，典當品會轉到當舖名下 | 利率比銀行高，申辦時須注意貸款公司是否合法 |
元滿貸代償高利方案
元滿貸為合法貸款代辦公司，有著多樣化的貸款方案，能協助民眾代償高利，降低利率、減輕還款負擔，申辦過程公開透明，過件前完全免費諮詢，可依自身條件狀況選擇適合您的專案。
- 手機貸款：以手機作為抵押品申請貸款，手機可照常使用，不影響原先生活，額度2-10萬
- 代書貸款：審核條件寬鬆，有工作三個月以上即可申請，額度最高500萬
- 汽機車貸款：以汽機車做為抵押品，只要名下有車即可申辦，機車貸款額度最高20萬；汽車貸款額度最高可貸車價的160%
- 信用貸款：有工作滿三個月以上、無嚴重信用瑕疵，額度依個人信用條件而定，最高60萬
- 房屋貸款：以房屋作為抵押品，利率較其他貸款低，最高可超貸130%
- 商品貸款：以個人信用狀況申請，門檻低、撥款快速，額度最高45萬
元滿貸代償高利的條件
- 年滿20歲
- 有工作滿三個月以上(提供薪轉或勞保證明)
- 其他條件依申辦的貸款方案而不同
元滿貸代償高利的流程
- 諮詢：透過LINE、表單或電話聯繫元滿專員，免費諮詢了解可申辦方案
- 申請：確認方案後，與專員討論申請所需的條件及資料
- 準備資料：依照申辦方案準備相關資料，有任何問題都可諮詢專員
- 審核及評估：會根據所提交的資料以及申請人的信用條件，評估最後的可貸額度、利率，以及還款期數
- 對保及簽約：審核結束後，確認申辦的貸款方案、貸款利率及額度等，若無誤即可對保簽約，簽約後就表示代償方案生效
- 撥款：流程結束後，款項將會立即匯入指定戶頭
代償高利好處有哪些？
- 降低利率：高利貸利率非常的高，因此透過代償高利可降低貸款利率，減少利息支出
- 降低月付金：降低利率、延長還款期限後，可有效降低每月的月付金額，減輕還款壓力
- 延長還款期限：有的貸款方案最長可申辦60期數，一旦延長還款期限就能降低每月的還款負擔
- 提升信用分數：清償高利貸債務後，再準時償還新貸款，這樣能有效提升個人信用評分
- 降低負債比：減少個人的債務能有效降低負債比，如此一來，在申辦貸款時也能提高過件率
代償高利有哪些注意事項？
利率是否合理
合法的利率通常都以月或以年來計息，如果是以日計息（像是以5天或7天來計息），這種的利率算法是不合理的高利貸，遠超過合法的利率規範，申辦下去不但不能代償高利，反而會讓自己的負擔加重。
要求抵押證件或存摺
不管是要求抵押個人身分證件或存摺，都是不合法的流程！在合法貸款機構的流程中，證件只需用來確認申請人的身分，確認後就還給申請人，並不會要求抵押證件；而存摺的部分，只會要求提供可撥款入帳的帳戶即可，並不會索取存摺正本。
收取不合理的費用
在尚未核貸前，甚至一開始諮詢就收取不合理費用，像是手續費、代辦費等，這些都不是合法貸款機構會做的事。合法的貸款機構會在核貸後才收取合理的手續費用，在簽約時就會先擬定好相關費用，雙方確認後才會簽約，不會在事後又多加一筆額外費用。
流程公開透明
合法代償高利的管道都有完整的借款流程，從諮詢、審核到撥款，專員皆會盡心協助申請人完成每個步驟，協助提交申請資料或解決其他貸款上的問題，絕不會隨便敷衍草草了事，也不會有不合理不能公開的步驟。
代償高利常見問題QA
代償高利會影響個人信用嗎？
不會！代償高利不會影響個人信用，反而有機會增加申請人的信用分數，利用低利率貸款償還高利貸債務，能有效降低債務負擔，也能減少負債比，提升個人信用條件。
但是如果代償高利後無準時還款，有貸款遲繳記錄，這樣就會影響到個人信用；或是貸款時有聯徵註記紀錄，這樣也一樣會影響到信用，但最重要的還是要先代償高利，再來慢慢恢復個人信用。
代償高利安全嗎？
只要找合法的申辦管道，代償高利都是安全的，但要記得注意利率是否合乎規範、是否有隱藏的手續費用或是否要求給予個人身分證件等狀況，只要申辦前有疑慮就不要簽約，謹記上述的注意事項就可安全代償高利！
可以同時辦理兩種代償高利嗎？
若在三個月內有超過三次的申貸紀錄，就會造成聯徵多查，一旦有聯徵多查紀錄就會影響貸款過件率，因此建議一次申辦一種方案就好，同時申辦多種方案反而不會提高過件率哦！
高利貸合法嗎？
高利貸是不合法的，因為高利貸計息的方式是採以天計算，像是5天、7天就計息一次，這樣的算法會產生超高利率，可能會導致利息高於本金的狀況，讓借款人的還款負擔加重，積欠的金額也越來越多。
高利貸要怎麼還？
若不小心借到高利貸的話，記得要盡早還款！高利貸以日計息的方式會導致晚一點還款就多一天的高利負擔，若是無力還款可參考元滿貸的代償高利方案，以低利率的貸款清償高利貸，降低每月的月付金額，也協助您能早日脫離高利貸的魔爪！
當舖代償利率多少？
合法的當舖代償月利率不超過2.5%；年利率不超過30%，不管是何種當舖借款，都會遵守當舖業法的利率規範，若申辦時遇到超高額利率的就是非法業者，可能是地下錢莊或高利貸。
代償高利推薦
元滿貸是政府合法立案貸款代辦公司，專業顧問都擁有20年以上的經驗，熟悉各項貸款流程，我們也與多家銀行、融資及民間貸款合作，能依據您的需求及條件評估，推薦最適合您的貸款方案，有信用瑕疵、高利貸負債、警示帳戶都一樣能為您處理，想要代償高利就找元滿貸，專員都會盡心協助，幫助您早點解決困擾的財務問題！
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