負債比是影響貸款的一個關鍵，負債比過高就無法貸款，但是負債比要如何計算？怎樣算負債比過高？負債比過高還可以貸款嗎？帶你了解成功核貸的關鍵！
內容目錄
負債比是什麼？
負債比是一個人的負債總額佔了資產總額的比例。
負債包括像學貸、信用貸款、卡債等，這些每月必須固定支出的花費，都會被算入負債比率；同時也會看月負債比，也就是每月的負債跟月收入的比例關係。
銀行會透過負債比來衡量是否貸款給你，如果負債比很高，代表每月有很多的債務要還，會認為借錢給你有風險，核貸率就會大幅降低，所以負債比是影響貸款是否核貸的重要關鍵！
DBR22倍是什麼？
DBR(Debt Burden Ratio)，也就是指『負債比』。
DBR22倍是由金管會所規定，在辦理無擔保貸款時，負債比不能超過平均月收入的22倍，這項規定是所有金融機構都必須遵守的，若是核准了超過22倍的貸款，那就是違法了！
例如：月收入為4萬的話，負債就不能超過88萬。
無擔保貸款才會算入DBR22倍的範圍內，有擔保品的貸款，像是房貸、車貸，這些都不會算在22倍的範圍內。
負債比過高還能貸款嗎？
一樣可以貸款，只要沒有超過規定的22倍都有機會。但是貸款種類受限較多，像是重個人信用的信用貸款，負債比過高通常無法過件，這時會推薦申辦有擔保品貸款，例如：車貸、房貸或小額的手機貸及機車貸，車貸及房貸因擔保品價值高，即使有負債比較高的問題，也能提高過件率；而手機貸與機車貸因審核寬鬆，只要能提供其他財力證明，一樣也能提高過件率，若再加上保證人，更能替貸款條件大大加分。
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DBR22倍的範圍有哪些？
- 信用卡費
- 信用卡循環利息
- 信用卡(分期)未付金額
- 信用卡預借現金
- 無擔保品的貸款未付金額
- 未還款完的學貸
有擔保品的貸款都不算在DBR22倍裡，像是房貸、車貸。
影響貸款額度的3大負債比公式
月負債比不高於70%
※月負債比=每月負債支出÷月收入※
指每月的負債支出佔月收入的比例，例如：小新的月收入是3萬，那他的月負債支出就要在2.1萬以內。
高於70%的話，向銀行申辦貸款一定無法過件，因為每個月的負債已超過70%，剩下的30%或許還要吃喝玩樂等，最後根本沒辦法再負擔新的負債支出，所以等於是無法還款的對象，就會被銀行列為拒絕戶；而有些銀行審核更嚴格，超過50%就有可能不會過件了。
總資產負債比>1.5
※總資產負債比=資產總額÷負債總額※
也就是看你的總資產有無足夠的還款能力，總資產包括動產/不動產、股票、基金、存款等。
例如：小新有存款100萬、股票20萬、房屋600萬，那他的總資產就是720萬，720萬÷1.5=480萬，那他的總資產負債上限就是480萬，要申請貸款就要在480萬以下。
負債比(DBR)<22倍
※DBR22倍=平均月收入X22※
例如：小新的月收入是3萬，他目前已有的債務是信用貸款20萬、預借現金15萬、房貸40萬，而他的DBR22倍就是3X22=66，他要再次申請信用貸款的話，他能貸的最高額度就是31萬(66-20-15=31)。
※房貸40萬屬於擔保品貸款，所以不納入DBR22倍裡面※
每家銀行對於月收入的定義會有些許不一樣，有的是直接看月收入；有的是年收入÷12，所以要申辦銀行貸款前，記得先了解各家的規定哦！
如何降低負債比？
申辦債務整合
如果負債過多已造成負債比過高，建議優先申辦債務整合，以低利率貸款償還高利率貸款，此舉能降低月付金、降低利率、減少還款負擔，而低利率貸款可申辦房屋貸款或汽車貸款，兩者因擔保品價值高，所以利率較低，額度也比其他貸款高，能將像是高利率信貸先償還後，再來慢慢償還低利率的貸款。
不要隨便申辦貸款
多申辦一項貸款，就多一筆負債，如果沒有非常急迫需要資金，建議可先將未償還的貸款清償後再申辦新的貸款，如果同時有多個貸款需償還，不僅增加自身還款壓力，也會讓負債比變高，在這情況都會建議先辦理債務整合。
避免成為卡奴
許多人經常習慣使用信用卡消費，如果能按時繳款當然沒有問題，但問題就在無法按時繳款，累積了一堆卡債造成信用卡高利率循環，此舉不僅會造成負債比過高，連帶也會影響信用分數。
信用卡不繳最低金額
信用卡費只繳最低金額會造成高循環利率，利率高的狀態下會讓還款負擔加重，可能產生還款困難，而高循環利率也會影響到負債比，所以奉勸在刷卡消費時要先衡量自己的能力，不要導致最後無法還款。
如何計算自己的可貸額度有多少？
使用上述三種公式都可以計算出自己的可貸金額
- 以月收入來看：(已有的債務+欲申請的貸款) ÷月收入<70%
- 以總資產來看：總資產÷1.5=可申請的貸款
不管哪一種計算方式，所有的負債比皆要小於22倍。
貸款實際可以貸到DBR22倍嗎？
雖然金管會的規定是22倍，但通常銀行的上限是16~18倍，就算沒有到規定的22倍，但銀行已經覺得風險很高，超過18倍的通常就不會核貸了。
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負債比常見問題QA
負債比率多少比較好？
負債比是指負債佔總資產的比率，建議不要超過總資產的70%，最好控制在60%以內，才不會造成負債比過高，影響貸款的過件率。
負債比過高可以貸款嗎？
負債比過高時，想要申辦貸款會比較困難，這時除了建議辦理債務整合，降低利率、減少月付金，也推薦申辦擔保品貸款，如汽機車貸款、房屋貸款，因擔保品價值高，提供擔保品能提高過件率，如果能再提供擔保人，更能大大提升過件率哦！
房貸會看負債比嗎？
會！不過審核標準不一定，銀行審核嚴格，只要負債比有超過16倍就會大幅降低過件率；而民間只要沒有超過22倍，都還是有機會過件，不過負債比不是唯一條件，即使無負債比過高的問題，也無法保證能一定過件。
負債比過高可以找誰貸款？
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