支票借款是中小企業與個人資金週轉常見的融資方式，將即期或遠期支票貼現，快速取得現金，補足資金缺口。不過支票借款也有一定的風險與隱藏成本，像是個資外洩、高利率或票據退票風險等。現在就帶你了解支票借款申請流程、利率規範及常見風險。
內容目錄
支票借款是什麼？
支票借款又稱為支票貼現、票貼，意思是將支票作為抵押品，將支票債權轉讓給銀行或民間金融機構來提前換取支票金額，並且支付利息，所以最後拿到的金額不會是支票全額。
支票上有『發票日』和『兌現日』，發票人必須在『兌現日』前將資金存入銀行，這樣持票人才能持支票向銀行領取支票金額，支票平均票期為3~6個月，支票借款要在『兌現日之前』將支票抵押給金融機構，就能換取支票金額，適合急需臨時週轉金者。
※支票：依《票據法》定義，由發票人簽發一定之金額，委託金融業者於見票時，無條件支付與執票人之票據※
支票貼現的3大種類
支票貼現主要有貼現、轉貼現和再貼現三種種類。貼現是最常見的支票貼現方式，將尚未到期的支票賣給銀行，提前取得現金；轉貼現通常發生在金融機構間，把已貼現的支票轉讓給其他銀行來取得資金；再貼現是銀行將已貼現但尚未到期的支票轉讓給中央銀行來貸款融資。
貼現
持票人（個人或公司）將未到期的支票債權轉讓給銀行或其他金融機構，提前換取支票的金額，並且支付利息，是最常見的支票貼現方式。
轉貼現
銀行或其他金融機構擁有已貼現但尚未到期的支票，將已貼現的支票轉讓給其他銀行來提前取得資金，是金融機構間資金融通的方式。
再貼現
銀行將已貼現但尚未到期的支票轉讓給中央銀行，向中央銀行申請貸款融資的方式。
※銀行和融資公司僅接受企業行號申請支票貼現，一般民眾若要申請支票借款需向民間貸款公司申辦※
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支票借款利息及額度如何算？
支票借款額度為支票面額的6~8成，利率根據借款額度來計算。
例如：妮妮在2/1以一張面額100萬的支票向金融機構申請借款，此支票兌現日為2/11，最後放款金額為80萬，年利率6%。因此支票借款利率=800000X6%X(10/365)=1315元。
※10=2/1~2/11，取得資金後到兌現日（撥款日不算）間的天數=每日利息※
支票到期後，貸款機構會將剩餘的20萬（100萬-80萬），扣除利息1315，退還198685元給持票人。
支票借款如何申辦？
銀行只接受辦理企業支票借款；民間可接受企業和個人支票借款，銀行審核較嚴格、要有良好信用評分，所以若是想申辦支票借款，但信用條件狀況沒那麼好，就建議找民間申辦。
支票貼現申請條件
- 年滿20歲
- 支票使用一年以上
- 無嚴重信用瑕疵紀錄
- 企業者需為中小企業合法營業登記
支票借款準備資料
- 企業：負責人身分證及名片、公司大小章、營利事業登記證、支票、資產負債表、401營業報表
- 個人：身分證、印章、支票
支票借款申請流程
- 選擇銀行或民間貸款公司申辦
- 準備資料
- 審核條件及需求
- 對保及簽約
- 撥款
什麼時候會有支票貼現的需求？
- 票期過長需轉現
- 追加貨款或現金不足
- 代墊工程款項延遲
- 工程押標金
- 購料融資
- 履約保證金
銀行票貼與民間票貼的差異
| 項目 | 銀行 | 民間 |
| 條件 | 限企業、公司行號 | 公司行號、個人名義 |
| 利率 | 較低 | 較高 |
| 撥款速度 | 慢 | 快 |
| 還款期限 | 最多6個月 | 彈性還款 |
| 還款方式 | 本利攤還或純繳息 | 還款方式多元，依照客戶需求選擇本息攤還、本利攤還、純繳息 |
- 銀行票貼：限中小企業申辦，無法以個人名義作申請。審核較嚴格，注重申請人的信用狀況及聯徵紀錄，若有信用瑕疵可能就不會過件，票貼服務以「墊付國內票款」或「應收客票貸款」短期資金周轉為主，期限最長6個月。
- 民間票貼：公司行號與個人名義皆可申請。審核條件較寬鬆，還款方式多元，即使有信用瑕疵也可辦理。
支票借款3大風險
- 收取高額利率：坊間有些不法業者，趁民眾急需現金時收取高額利率，所以在申請時必須注意，民間支票借款利率有以日或以月計息，只要在7%以內都是合理範圍，若是超過就是高利貸。
- 要求繳交證件及帳戶：合法貸款公司並不會要求繳交任何的證件正本、印章、銀行戶頭，凡是向您索取這些重要資料的都是不法業者，申辦時雖然需要核對身分，但並不會要您繳交或寄出正本資料。
- 收取事前費用：合法立案的貸款公司核貸前都有免費諮詢服務，可先諮詢了解自己的條件，再決定要不要申辦，申辦前任何詢問都是免費，過件後才會收取合理的手續費，只有不合法的機構會在事前就收取各種費用。
支票借款常見問題Q&A
1.支票貼現好嗎？
對有緊急資金需求的人非常適合，可快速取得資金解決財務問題，但如果是向民間申請支票貼現，記得要找政府合法立案的貸款公司，才不會遇到收取高額利率或是要收取證件及帳戶這種非法行為，正當的貸款公司有合理的利率及免費諮詢，不需要收取任何東西。
2.支票借款多久入帳？
支票借款的實際入帳時間會因支票種類而有所不同，即期支票通常1~2天就會入帳；而遠期支票通常需要3~7天才會入帳。
3.一般人能用支票向銀行貸款嗎？
銀行的支票借款限制為公司行號才能申請，一般民眾無法以支票向銀行申請支票貼現。
4.支票多久會過期？
支票的有效期限自發票日起算，一年內有效，超過一年後，支票就會失效無法兌現，因此支票過期後，必須要發票人重新開立支票，才能再次兌現。
支票過期後雖然無法兌現，但不會影響債權，仍然可以憑支票向發票人主張債權。
5.支票什麼時候可以兌現？
即期支票的發票日期和開立支票日期一樣，持票人可馬上向銀行兌現；而遠期支票的發票日期和開立支票日期不同，持票人需等支票上所寫的發票日當天才可去銀行兌現。
6.支票退票要怎麼處理？
當買方支票退票時，你轉讓的應收帳款有追索權，此時必須盡速清償並領取退票。
7.提示期限是什麼？
根據《票據法》持票人必須在規定時間內向付款人提示付款期限，提示期限會因發票地和付款地、票據類型而有所不同，若持票人超過期限未提示支票，可能會讓權利失效。
1.發票地與付款地在同一省（市）區內者，提示期限為發票日後7天內
2.發票地與付款地不在同一省（市）區內者，提示期限為發票日後15天內
3.發票地在國外，付款地在國內者，提示期限為發票日後2個月內
4.若支票為見票即付的匯票，提示期限為出票日起1個月內
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文章相關資料來源：全國法規資料庫、全國法規資料庫《票據法》
