BNPL『先買後付』是近期崛起的新興付款方式，民眾可享有先享受後花費的體驗，與信用卡消費類似，不過先買後付好嗎？背後存在哪些風險？一起來了解BNPL的優缺點！
內容目錄
BNPL是什麼？
BNPL是Buy Now, Pay Later的縮寫，意思就是先買後付，是一種不需要信用卡，但卻能分期購物的消費方式。
BNPL的模式為購物後可分三期期數償還，而且不需要信用卡就能做到，因為不用立即支付金額，所以是一種延後付款的消費方法，這種消費型態廣受學生、無信用卡及無固定收入的人歡迎，因為不需要條件也不用查看信用分數，只要簡單申辦就能購買商品，延長還款期限。
※BNPL適合學生、無信用卡、自由業者、無穩定收入等的人※
BNPL運作模式
需至BNPL業者那進行註冊，通常為線上申辦，下載APP後就可註冊成為會員，成功後即可開始分期購物，過程操作簡單，只要年滿20歲就可申辦。
BNPL會向商家收取每筆約4%~9%左右的服務費，然後將商品代墊款交給商家，等買家收到商品後，就分期歸還給BNPL業者即可。
若逾期未還款則會產生滯納金，BNPL的滯納金採高循環利率16%，若無按時還款就會產生一大筆費用，這點需格外注意。
BNPL如何申辦？
- 年滿20歲
- 相關證件證明
BNPL的申辦方法很簡單，只要年滿20歲，準備相關證明文件即可線上申辦，連沒有信用卡的學生也可以哦！
BNPL的可貸額度多少？
約1000元~5000元左右
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BNPL的優缺點有哪些？
優點
- 條件低（學生、收入不穩的人、自由業者等都可以）
- 申辦簡單方便
- 不須查聯徵紀錄
- 不用信用卡就能分期購物
缺點
- 容易造成衝動購物
- 逾期還款會產生高循環利率
BNPL適合誰？
- 學生
- 自由業者
- 無固定收入者
- 無信用卡者
審核門檻低的還有元滿貸貸款，提供多項貸款服務，根據每人條件不同，給予適合的方案，還款期限不只三期，可依照自己需求客製化還款，減輕還款負擔，不用擔心高循環利率！
BNPL和信用卡分期的差別
| 方式 | BNPL | 信用卡分期 |
| 利率 | 0利率 | 0利率 |
| 期數 | 以3期為主 | 有3、6、9、12、24等期數可選擇 |
| 滯納金 | 16%高循環利率 | 6%~15%循環利率 |
| 向商家收取的手續費 | 5% | 2% |
| 信用條件 | 不用看 | 會看 |
| 信用卡 | 不需要 | 需要 |
BNPL和信用卡分期最主要差在會不會看信用條件和還款期數，BNPL的條件很低，完全不會看信用分數，只要年滿20歲就可以，但缺點是最多只能分3期，不像信用卡分期有多種期數可選擇，因此BNPL分期後必須在三個月內將金額償還，否則就會有高達16%的高循環利率，到時就必須額外支出許多費用。
BNPL和信用卡分期還有一個最大差別，就是需不需要使用信用卡，BNPL無需有信用卡就能辦理購物分期；信用卡分期就必須一定要有信用卡才行，因此BNPL適合沒有信用卡的人。
BNPL和無卡分期有差嗎？
| 方式 | BNPL | 無卡分期 |
| 信用卡 | 信用卡 | 信用卡 |
| 利率 | 較低 | 較高 |
| 獲利方式 | 逾期還款的滯納金和商家的服務費 | 每期的利息金額 |
BNPL和無卡分期一樣都不用使用信用卡，就可以辦理購物分期，而兩者最大不同就是獲利方式，BNPL是收取與合作商家的服務費，以及逾期還款時產生的滯納金；無卡分期則是每期都會有利息，因此是收取每月的利息來獲利，與一般貸款類似。
台灣有哪些BNPL業者？
| BNPL業者 | 通路 |
| 零卡分期 | MOMO購物、東森購物、YAHOO購物、特力屋、YAMAHA、小林眼鏡、地標網通 |
| AFTEE | PChome、東森購物、樂淘Letao、比比昂、DOKODEMO |
| Atome | 東森購物、博客來、特力和樂、遠雄廣場、91APP |
| BeautyPay | 中友百貨、美容店家 |
| fasney | PAZZO、MEIER.Q |
| 慢點付 | PChome、Pi拍錢包 |
| 樂分期 | 官方商城 |
BNPL有哪些風險？
無法律規範
目前部分國家尚未訂定BNPL相關法規，因此若遇到買賣糾紛或詐騙，民眾便無法受到法律保護，因此會影響到自己的權益，同時商家權益也會遭到影響。
衝動購物
因為有先買後付的優點，因此在購買的當下並不會有金錢支出的負擔，這時可能會造成衝動購物，忘記自己到底買了多少東西，等到真正要還款的時候才發現還不出錢。
逾期還款的滯納金
若無按時還款，就會產生滯納金，BNPL的滯納金為金額的16%，比銀行高循環利率還要高，因此一定要記得於三期內按時還款，才不會產生大筆的滯納金。
期數太短
BNPL的期數只有三期，不像一般貸款有彈性還款的空間，沒有其他還款期數可選擇，因此購物後就必須在三個月內將款項清償完畢。
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BNPL常見問題QA
BNPL未還款會怎樣嗎？
BNPL購物後，若未在期限內按時還款，BNPL業者就會進行催款動作，通常會撥打電話進行催款，若一直未還款就會產生逾期繳款的滯納金，BNPL的滯納金利率高達16%，比信用卡循環利率還高，因此建議購物前要衡量自己的財力再做決定。
BNPL有風險嗎？
BNPL先買後付的優點，常常造成忘記自己的消費能力，越買越多後，等到要還款時卻還不出來，最後還產生高額滯納金，因此奉勸使用BNPL的人，購買的當下也要衡量自己的能力。
BNPL會限制消費額度嗎？
會！因為BNPL每期不會再收取利息，因此會限制消費額度來減少風險，每家業者的額度限制略有不同，可根據其規定消費。
BNPL對商家有好處嗎？
雖然BNPL會對商家收取4%~9%的服務費，但對商家來說，與BNPL合作能增加曝光度、能接觸的客群更廣，因此也會有更多商機增加營收入，所以也是有好處的。
有資金需求找–元滿貸
BNPL購物後，如果無按時繳納貨款，就會有16%的高循環利率，這時就必須支付一大筆費用！因此有急需一筆小額資金的人，推薦來找元滿貸替您代償，申辦低利率貸款償還高循環利率，這樣做不但能減少月付金，也能減少自己的負擔，多餘的錢還能拿去做別的事。
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